Название: Финансовое право

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 1232


37.5. электронные банковские услуги

Банковская пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

Внастоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк (см. Приложение 1).

На сегодняшний день в России собственные карточки выпускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

Для того чтобы предотвратить нарушения с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлинности (см. Приложение 2). Обычно банки разрабатываются специальные инструкции кассирам по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам (см. Приложение 3). Кроме того, банк заключает договор о выпуске и обслуживании международных банковских карточек (примерные договора см. Приложение 4).

STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бывают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в первом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время — Центр финансовых технологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские системы СВИФТ* и REUTER.

 

* СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций

 

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые карточки.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и многосторонние.

Рис. 8. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque quarantee card)

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

Рис. 9. Дебетовая карточка (a debit card)

многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на:

кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;

дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

Рис. 10. Карточка туризма и развлечений (a chacqe card)

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластиковых карт — смарт-карты.

Приложение 1

ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ VISA

1. Общие положения

1.1. Карточка VISA представляет собой пластиковую карточку и является средством международных безналичных расчетов, использование которого регулируется законодательством Российской Федерации, правовыми нормами ассоциации VISA International, либо Генеральным Соглашением между банком и организацией, банком и частным лицом, а также настоящими правилами.

2. Пользование карточкой

2.1. Владелец Карточки обязан подписать Карточку шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка немедленно по ее получении.

2.2. Карточка является действительной до последнего дня указанного на ней месяца и года включительно.

2.3. По истечении срока действия Карточки она возобновляется на основании специального заявления Держателя карточки, при этом новая Карточка может быть выдана только при условии оплаты ее изготовления и аннулировании старой.

2.4. При использовании Карточки для оплаты товаров/услуг ее Держатель подписывает счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в этом документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Операция по получению наличных средств в банковском автомате считается правильно совершенной и не может быть отменена при условии выполнения Держателем карточки всех необходимых для ее совершения действий.

Владелец карточки не должен сообщать номер своей Карточки, если не собирается оплачивать услугу Карточкой. При отказе от бронирования необходимо получить код отказа (желательно в письменной форме).

2.5. Держатель Карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием Карточки и представлять их:

— банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;

— таможенным органам в качестве обоснования законности получения средств и их расхода за рубежом.

3. Утрата карточки или подозрение на ее несанкционированное использование

3.1. Держатель Карточки обязан принимать меры к предотвращению утраты (хищения) Карточки и ПИНа или их незаконного использования.

ПИН — персональный идентификацинный номер — четырехзначное число выдается владельцу вместе с Карточкой в специальном конверте.

3.2. В случае обнаружения утраты Карточки и/или ПИНа, получения известия о ее несанкционированном использовании, если по каким-либо причинам Карточка не будет возвращена ее Держателю банковским автоматом, а также по всем вопросам применения Карточки Держатель Карточки обязан немедленно информировать об этом банк или, если это невозможно, любого официального представителя интересов ассоциации VISA, а также правоохранительные органы (за рубежом — VISA Emergency Customer Global Assistance Center, телефоны прилагаются). Контактный телефон в Расчетном Центре Пластиковых Карт 272-17-51, факс: 915-57-60.

3.3. Ни при каких обстоятельствах не передавать Карточку и ПИН третьему лицу. В случае увольнения Держателя Карточки из организации сдать ее ответственному работнику организации или представителю банка.

3.4. Любое устное обращение Держателя Карточки должно быть подтверждено письменным заявлением в адрес банка, в котором должны быть подробно изложены обстоятельства утраты Карточки иили ПИНа или известные Держателю Карточки сведения об их незаконном использовании, а также куда и когда Держатель Карточки заявил о происшедшем. Ответственность банка наступает только после заявления клиента.

3.5. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение правоохранительных органов (как на территории России, так и за рубежом) для принятия необходимых мер.

3.6. При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной или незаконно используемой, Держатель Карточки должен немедленно сообщить об этом в банк, а затем вернуть Карточку в банк.

3.7. Карточкой имеет право пользоваться только сам Держатель.

4. Выписки по текущему счету

4.1. Выписки по карточному счету направляются Организации, Компании или Клиенту ежемесячно в запечатанном конверте в адрес Организации, Компании или на имя Клиента. В случае претензии по выписке обращаться по тел. 272-48-17 (отдел претензий).

4.2. В случае обнаружения Держателем Карточки расхождений между операциями, указанными в выписке, и фактически произведенными, Держатель карточки обязан в срок 10 дней со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 10 дней с момента ее получения Держателем выписка считается подтвержденной, и последующие претензии могут быть отклонены банком.

4.3. До урегулирования поступившей в банк претензии ранее дебетованные по счету суммы не восстанавливаются. Все спорные вопросы по платежам разрешаются после получения документов.

5. Заключительные положения

5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, которые он не контролирует, связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передачи данных.

5.2. Банк не несет ответственность, если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.

5.3. Банк не несет ответственность, если валютные ограничения страны пребывания владельца Карточки, а также установление лимитов на суммы получения наличных денег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть интересы Держателя Карточки.

5.4. Банк не возмещает наличными или чеком стоимость товара, приобретенного по Карточке, а затем возвращенного продавцу. Возмещение может быть произведено только в безналичном порядке путем зачисления средств на СКС.

5.5. Держатель в безусловном порядке возмещает банку ущерб, причиненный невыполнением настоящих Правил в соответствии с тарифами банка.

Приложение 2

ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОДЛИННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ VISA и EuroCard/MasterCard

Основные признаки поддельных пластиковых карт:

— отсутствие ламинированного (глянцевого) слоя;

— верхний ламинированный слой пластиковой карты подделывается при помощи нанесения ламинированной пленки (часто однако бывает более худшего качества, быстрее отслаивается и иногда отстает при механическом воздействии (например ногтем));

— изображения, банковская символика, надписи и т.п., нанесенные на карту, имеют некачественную полиграфию (краски блеклые, контуры нечеткие и т.п.);

— не выдерживаются установленные стандарты для пластиковых карт (толщина пластика, качество материала, пластик расслаивается, карта недостаточно упруга при сгибании);

— вместо настоящей голограммы вклеивается фальшивый фрагмент, выполненный из фольги. Объёмность такого изображения отсутствует, нарушены стандарты изображения символики международных платежных систем (голубь или пересекающиеся полушария). Иногда заметны следы вклеивания поддельной голограммы (края голограммы легко задеваются ногтем);

— полоса для подписи клиента не имеет характерных для VISA или; ЕС/МС диагональных надписей; вместо специального материала она наносится тонким слоем белой краски, который легко стирается ногтем, или же приклеивается тонкий лист белой бумаги; иногда видны следы клея, края полосы для подписи выступают заметнее;

— эмбоссированные характеристики (цифры, буквы, символы) не имеют четких конфигураций, соответствующих стандартам платежных систем;

— изображения, видимые в ультрафиолетовом свете, отсутствуют либо не соответствуют установленному стандарту;

— магнитная полоса при подделке часто приклеивается (в большинстве случаев она считывается в POS-терминале); могут быть заметны следы клея, неровности поверхности и т.п.

Платежная система VISA International

1. Проверка голограммы

Трехмерная голограмма с изображением летящего голубя находится выше или ниже логотипа* VISA, в центре, на правой стороне карты. Объёмное изображение голубя отчетливо заметно при небольших наклонах карты. Если объемность изображения отсутствует, а изображение голубя нечеткое, либо отсутствует вообще, карта может быть поддельной.

 

* Логотип VISA окружен микропечатью и расположен вверху или справа в углу

 

2. Проверка логотипа VISA и микротекста

Логотип VISA состоит из трех цветов — синего, белого, желтого и находится над или под голограммой. По периметру логотипа нанесен микротекст, который состоит из повторяющихся четырех цифр банковского идентификационного номера BIN и буквенно-цифрового обозначения данной серии пластиковых карт. Микротекст не должен иметь более крупные размеры и должен быть веден без увеличения.

3. Проверку эмбоссированных на карте характеристик

Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.

3.1. Проверка номера счетах

Он должен начинаться с цифры 4 и иметь 13 или 16 цифр. Карты VISA-ELECTRON обычно не эмбоссируются и должны использоваться только электронным способом.

3.2. Проверка змбоссированного символа* V

Символ V является уникальным и входит в комбинации с буквами с, в, р. Должно быть изображено. «CV», «BV» или «PV» для Classic, Bisiness и Premier (Gold) VISA карт соответственно. Эти символы эмбоссируются на одной линии с набитым сроком годности карты.

 

* Символ V отличается большей выпуклостью и эмбоссирован наклонно

 

На пластиковых карточках, выпущенных 6 июля 1996 г., Символ V эбоссируется один, без сочетания с буквами С, В, Р.

3.3. Проверка «призрачного образа»

Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы выглядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «призрачный образ».*

 

* «Призрачный образ» — искажения, размытости.

 

3.4. Проверка срока годности карты

Эмбоссированная крайняя справа дата соответствует сроку годности карты.

4. Проверка банковского идентификационного номера, BIN-a

Банковский идентификационный номер должен быть напечатан точно над первыми четырьмя эмбоссированными цифрами или под ними и полностью им соответствовать.

Если он не соответствует или полностью отсутствует, то карта может быть поддельной.

5. Проверка магнитной полосы

5.1. Проверка наличия признаков подделки магнитной полосы

5.2. Проверка соответствия номера счета

При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать набитому на карте.

6. Проверка подписи

6.1. Проверка соответствия подписей

Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на обратной стороне карты. Если они отличаются, необходимо потребовать у клиента дополнительные документы.

6.2. Проверка полосы для подписи

На полосе должен быть ясно виден повторяющимися знак «VISA», напечатанный голубым цветом под углом 45 градусов.

При стирании полосы для подписи появляется повторяющееся напечатанное слово «VOID».

Возможные признаки подделки полосы для подписи — бесцветность, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написания другого имени.

7. Проверка карты в ультрафиолетовом свете

В ультрафиолетовом свете в середине лицевой поверхности карты должен быть виден образ летящего голубя на черном фоне.

Платежная система EuroCard/MasterCard (EUROPAY)

1. Проверка качества пластика, из которого изготовлена карточка

Пластик должен быть стандартных размеров, иметь ровную ламинированную поверхность без видимых механических повреждений и признаков расслаивания.

2. Проверка эмбоссированных на карте характеристик

Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.

2.1. Проверка номера карты

2.2. Номер карты EURO/MASTER CARD

Проверка начинается с цифры 5 и состоит из 16 цифр, разбитых на четыре группы по четыре цифры.

2.3. Проверка эмбосированного символа

Эмбоссированная уникальная характеристика находится на одной линии со сроком годности карты.

2.4. Эмбоссированная на карте «Дата годности» показывает первую и последнюю даты срока годности карты.

3. Проверка голограммы

Голограмма EURO/MASTER CARD представляет собой трехмерное: (объемное) изображение пересекающихся полушарий с изображенными на них континентами, объемность которого становится видимой при небольших наклонах карты.

4. Проверка «призрачного образа»

Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы выглядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «призрачный образ».

5. Проверка магнитной полосы

5.1. Проверка наличая признаков подделки магнитной полосы (наклеивание и т.д.)

5.2. Проверка соответствия номера карты

При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать эмбоссированному на карте.

6. Проверка панели для подписи

6.1. Проверка наличия признаков подделки полосы для подписи Возможные признаки подделки — бесцветность, видимые признаки наклеивания полосы, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написания другого имени.

6.2. Проверка соответствия подписей

Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на обратной стороне карты.

6.3. На полосе для подписи напечатано разными цветами под углом 45 градусов повторяющееся слово MasterCard. Любые попытки стирания приводят к нарушению поверхности панели для подписи.

6.4. На панели для подписи шрифтом, имеющим наклон в левую сторону, напечатан номер карты. Он должен соответствовать номеру, эмбоссированному на лицевой стороне карты. Таким же шрифтом, наклоненным в левую сторону, за номером карты на полосе для подписи напечатан код (CVC2), состоящий из трех цифр.

7. Проверка в ультрафиолетовом свете

В ультрафиолетовом свете на лицевой стороне карты на темном фоне видны изображения букв М и С.

При нарушении или несоответствии какой-либо из указанных характеристик, а также при наличии видимых механических повреждений карточка обслуживанию не подлежит.

Наличие подозрений:

— клиент нервничает;

— клиент медлителен, неуверенно подписывает чек, стараясь подделать подпись;

— клиент, покупая, выбирает (беспорядочно) дорогие вещи;

— клиент делает несколько покупок ниже установленного лимита (floor limit) либо спрашивает о нем (для кассиров торговых и сервисных точек).

При возникновении подозрений относительно карты или клиента во время совершения транзакции необходимо сообщить о них своему непосредственному руководителю и связаться с Авторизационным Центром и запросить «КОД 10».

При этом карту следует держать в руках и спокойно следовать указаниям оператора.

Приложение 3

Инструкция кассиру по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам платежных систем «Union Card», «VISA» International при помощи импринтера

1. Общие положения

1.1. Пластиковая карта является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты держателем карты в безналичном порядке товаров (работ, услуг) в предприятиях, реализующих эти товары (работы, услуги) с использованием пластиковых карт, и получения наличных денег через банкоматы, ПОС-терминалы и импринтеры в пунктах выдачи наличных денег.

1.2. Авторизация — процесс разрешения или запрещения операций, совершаемых с помощью пластиковых карт. Разрешенным операциям присваивается специальный код (код авторизации).

1.3. Слип — чек, оформляемый на бланке установленной формы и включающий все реквизиты операции.

1.4. Импринтер — устройство, предназначенное для получения оттиска информации, находящейся на пластиковой карточке, на слип.

2. Порядок совершения операции

2.1. Проверка пластиковой карты

При выдаче наличных денежных средств в слип обязательно должны быть внесены данные документа, удостоверяющего личность клиента.

2.1.1. При предъявлении клиентом пластиковой карты и документа, удостоверяющего его личность, кассир обязан:

• убедиться в отсутствии механических повреждений пластиковой карты, к которым относятся:

— изгибы, надрезы, сквозные отверстия, посторонние наклейки;

— механические повреждения магнитной полосы;

— следы исправлений на панели для подписи;

— следы подделки цифр или букв, выдавленных на карте (цифры или буквы срезаны и вместо них наклеены новые; цифры или буквы разглажены и вместо них выдавлены другие).

• проверить срок действия документа, удостоверяющего личность владельца пластиковой карты (паспорт или удостоверение личности военнослужащего, военный билет), а также соответствие его персональных данных, указанных на карте, данным документа (имя и фамилию, подпись, фотографию).

• проверить срок действия карты, который должен быть указан на лицевой стороне, например: 02/99 до 02/00.

2.1.2. Для пластиковых карточек платежной системы VISA International

• убедиться в наличии на пластиковой карте:

— голографического знака в виде летящего голубя, расположенного на лицевой стороне справа (при просмотре карточки под разными углами кажется, что голубь летит);

— логотипа компании        (сверху или снизу от голограммы);

— эмблемы в виде летящего голубя, расположенного в центре лицевой стороны карты (при просмотре ее под ультрафиолетовым светом);

— эмбоссированной информации о номере пластиковой карты, сроке действия карты и полном имени ее держателя. Номер пластиковой карты должен соответствовать установленным компанией VISA Int. правилам, всегда начинаться с цифры «4» и содержать 16 или 13 цифр, сгруппированных следующим образом:4000 0000 0000 0000 или 4000 000 000 000;

— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), совпадающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположенного над ними;

— эмбоссированной литеры V, расположенной на лицевой стороне после данных о сроке действия карты. На некоторых картах могут присутствовать литеры, обозначающие тип пластиковой карты (CV-Classic VISA, BV-Business VISA, PV-Premier VISA);

— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей VISA голубого цвета (если на панели была стерта ранее поставленная подпись, то проявится слово VOID); панель для подписи оформлена в виде чередующихся надписей VISA голубого, красного и желтого цветов; на панели для подписи методом indent печати нанесены номер карты и трехзначный код безопасности.

Кассир не должен принимать к обслуживанию:

— локальные банковские карты, действующие только в определенной стране и имеющие соответствующую надпись на лицевой стороне например: «Valid only in Franco»;

— электронные пластиковые карты, которые принимаются к обслуживанию только на предприятиях, оборудованных электронными POS-терминалами.

Для пластиковых карточек платежной системы UNION CARDL

• убедиться в наличии на пластиковой карте:

— голографического знака в виде журавля, расположенного на лицевой стороне справа;

— надписи UNION CARD (на лицевой стороне под голограммой);

— литер UC (при просмотре их под ультрафиолетовым светом), расположены на лицевой стороне в центре карты;

— эмбоссированной информации о номере банковской карты, сроке действия карты и полном имени ее держателя. Номер банковской карты должен соответствовать установленным компанией UNIO CARD правилам, всегда начинаться с цифры «6» и содержать 16 цифр, сгруппированных следующим образом: 6000 0000 0000 0000;

— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), совпадающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположенного над ними;

— эмбоссированных литер UC, расположенных на лицевой стороне перед данными о сроке действия карты;

— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей UNION CARD серого цвета.

2.1.3. Если в результате проверки установлено, что пластиковая карта поддельная или подпись клиента на пластиковой карточке не соответствует его подписи на слипе, необходимо связаться с Центром Авторизации, объяснить ситуацию и после указания из Центра Авторизации изъять карту у клиента для последующей передачи в Отдел неторговых операций. В случае выражения клиентом недовольства кассир должен предложить ему обратиться в банк, выдавший пластиковую карту, или в Отдел неторговых операций банка.

2.1.4. За изъятие поддельной карты VISA платежная система VISA Int. выплачивает кассиру вознаграждение в размере рублевого эквивалента 25 (двадцати пяти) долларов США. Изъятую пластиковую карту кассир обязан передать в Отдел неторговых операций банка.

Приложение 4

Договор №___

О выпуске и обслуживании международной банковской карточки VISA GOLD

г. Москва                                   «__»_________200_г.

КБ «Промсвязьбанк» (000), именуемый далее Банк, в лице Вице-президента _____________, действующего на основании доверенности №__ от ___ 2000 г., с одной стороны, и _________ ________________________________, именуемый(ая) далее Держатель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк в соответствии с настоящим договором выдает Держателю международную банковскую карту Visa Gold (далее по тексту — Карточка) для осуществления безналичных расчетов по оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисной сети и получения наличных денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте.

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1. Порядок использования Карточки регулируется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами и тарифами международной ассоциации Visa International и настоящим договором.

2.2. Для получения Карточки Держателю и дополнительной карточки в пользу родственников (мужа, жены, детей (далее — Владелец) необходимо заполнить заявления, Приложение № 1) настоящего договора. Банк рассматривает заявления в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Банком заявлений. После принятия Банком решения о выдаче Карточек Держатель открывает в Банке Счет в долларах США и счет страхового фонда в долларах США.

Владелец дополнительной карты не является владельцем Счета, но имеет право, предоставленное ему Держателем, осуществлять расчеты с использованием Карточки. Владелец дополнительной карты имеет право пополнять счет страхового фонда и Счет наличным или безналичным путем.

2.3. Банк выдает Держателю Карточку по истечении 6 (шести) рабочих дней с даты зачисления денежных средств на счет страхового фонда и Счет в размере, указанном в Тарифах Банка, Приложение №2 настоящего договора (далее — Тарифы).

2.4. Карточка является собственностью Банка и выдается сроком на 1 (один) год. Использование Карточки третьими лицами (не Держателем) является неправомерным.

2.5. Счет, открываемый Банком на имя Держателя, предназначен только для осуществления следующих операций:

— зачисления на Счет денежных средств в наличном и безналичном порядке;

— списания со Счета денежных средств дня оплаты операций, совершенных с использованием Карточки;

— списания со Счета денежных средств в уплату Банку вознаграждения в соответствии с Тарифами;

— списания со Счета денежных средств в погашение задолженности Держателя перед Банком, возникшей из настоящего договора;

— получения Держателем наличных денежных средств в банкоматах платежной системы Visa International и пунктах выдачи наличных денежных средств.

Осуществление по Счету иных операций не допускается, кроме случаев, предусмотренных настоящим договором.

2.6. Денежные средства, находящиеся на счете страхового фонда, используются только для погашения задолженности Держателя перед Банком.

2.7. Безналичное перечисление денежных средств и получение наличных денежных средств со счета страхового фонда и Счета по заявлению Держателя осуществляются только в соответствии с пунктом 6.4. настоящего договора.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

3.1. Банк обязан:

3.1.1. Оказывать Держателю в течение срока действия Карточки услуги по проведению расчетно-кассовых операций, совершаемых с ее использованием на уровне стандартов, принятых в международной Ассоциации Visa International.

3.1.2. Ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с начала месяца готовить выписки о движении средств по счету страхового фонда и Счету за истекший месяц. Выписки Держатель получает в Банке.

Выписка считается правильной и подтвержденной, если не позднее 15 (пятнадцатого) числа текущего месяца от Держателя не поступило претензий в письменной форме.

3.1.3. Ежемесячно, в соответствии с Тарифами, начислять проценты на счет страхового фонда. Начисленные проценты зачисляются на счет страхового фонда не позднее рабочего дня, следующего за расчетным периодом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет страхового фонда, до дня, предшествующего возврату Держателю либо списания со счета страхового фонда денежных средств. Проценты на Счет не начисляются.

3.1.4.3ачислять денежные средства на счет страхового фонда и Счет не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк подтверждающих платежных документов.

3.2. Банк вправе:

3.2.1. Без согласия Держателя на основании отчета, полученного Банком из процессинговой компании, обслуживающей Карточку (далее — Отчет), списывать со счета страхового фонда и Счета денежные средства в оплату операций, совершенных с использованием Карточки, списывать вознаграждения Банку в соответствии с Тарифами, а также задолженность Держателя перед Банком, возникшую из-за нарушения настоящего договора. Списание денежных средств на основании Отчета и вознаграждения Банку в соответствии с Тарифами производится в день поступления в Банк Отчета.

При совершении Держателем операций в рублях РФ, с использованием Карточки, Банк производит конверсию по курсу Банка на день поступления в Банк Отчета.

При совершении операций в иностранной валюте, отличной от валюты Счета, конверсионный курс устанавливается международной Ассоциацией Visa International на день совершения операции.

При возврате предприятиями торгово-сервисной сети Держателю денежных средств по операциям, совершенным с использованием Карточки, если операция была совершена не в валюте Счета, конверсия осуществляется по курсам, указанным выше.

3.2.2. Без согласия Держателя списывать со Счета ошибочно зачисленные суммы, не принадлежащие Держателю.

3.2.3. В случае совершения Держателем операций по Карточке при отсутствии денежных средств на Счете, погасить задолженность за счет средств страхового фонда и прекратить начисление процентов на счет страхового фонда до даты восстановления страхового фонда в соответствии с Тарифами.

3.2.4. Внести в Стол-лист за счет средств Держателя все выданные по настоящему договору Карточки, если Держатель в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления не восстановил на счете страхового фонда сумму денежных средств в соответствии с Тарифами.

3.2.5. В случае совершения Держателем операций с использованием Карточки при отсутствии денежных средств на счете страхового фонда и Счете (овердрафт) Банк предоставляет Держателю кредит сроком на 30 (тридцать) календарных дней в соответствии с Тарифами.

В случае выдачи кредита Банк вносит все Карточки, выданные по настоящему договору в Стол-лист, с возмещением Держателем всех расходов Банка, связанных с внесением Карточек в Стол-лист в соответствии с тарифами международной платежной системы Visa International.

Действие Карточек возобновляется после оплаты Держателем Банку вознаграждения, указанного в Тарифах, погашения кредита, зачисления на счет страхового фонда суммы денежных средств в соответствии с Тарифами и оплаты расходов Банка по настоящему договору.

3.2.6. При отсутствия денежных средств на счете страхового фонда и Счете, Банк вправе при наличии у Держателя в Банке других счетов безакцептно списывать с них денежные средства в погашение задолженности Держателя, возникшей из настоящего договора.

3.2.7. Внести Карточки в Стол-лист за счет средств Держателя и принимать все необходимые меры для их изъятия в соответствии с правилами международной платежной системы Visa International в случае нарушения Держателем условий настоящего договора.

3.2.8. Отказать Держателю в выдаче, возобновлении и восстановлении Карточки по своему усмотрению и без объяснения причин.

3.2.9. В одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы. Сообщение об изменении Тарифов Банк вывешивает у банкоматов КБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК», принимающих к обслуживанию Карточки Visa Gold. Список банкоматов КБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК» можно получить в Банке.

4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ДЕРЖАТЕЛЯ

4.1. Держатель обязан:

4.1.1. Своевременно зачислять на счет страхового фонда и Счет денежные средства, необходимые для оплаты операций, совершаемых использованием Карточки.

4.1.2. Письменно уведомить Банк не позднее 3 (трех) рабочих дней об изменении сведений, указанных в заявлении Держателя.

4.1.3. Совершать операции с использованием Карточки только в пределах имеющихся на Счете денежных средств.

4.1.4. Пополнить счет страхового фонда в соответствии с Тарифами не позднее 5 (или) рабочих дней с даты уведомления Банком.

Банк, направивший уведомление по адресу, указанному в п.4 заявления (Приложение 1), считается надлежащим образом исполнившим свое обязательство. Отсутствие Держателя по указанному адресу не снимает с Держателя ответственности за исполнение обязательств по настоящему договору.

4.1.5. В случае возникновения овердрафта по Счету, не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты выдачи кредита Банком, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы Банка, связанные с внесением Карточек, выданных по настоящему договору, в Стол-лист. Платежи осуществляются в последовательности, указанной в настоящем пункте.

При невозврате кредита в сроки, указанные в настоящем пункте, процент за пользование кредитом устанавливается в размере 1\% от суммы выданного кредита ежедневно.

4.1.6. Уплатить Банку все виды вознаграждений в соответствии с Тарифами и оплатить все расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением Держателем обязательства по настоящему договору не позднее 10 календарных дней с даты предъявления Банком требования.

4.1.7. В течение 45 календарных дней с даты прекращения срока действия Карточки или с даты передачи Держателем Банку всех Карточек при досрочном расторжении настоящего договора, оплачивать все операции, совершенные с использованием Карточек, в соответствии с отчетами, поступающими в Банк в течение указанного срока.

4.1.8. Не позднее 5 рабочих дней с даты окончания срока действия Карточки передать Банку все Карточки (в том числе прилинкованную), выданные по настоящему договору.

4.1.9. В случае совершения валютной операции с использованием Карточки, связанной с движением капитала, получить разрешение Центрального Банка Российской Федерации.

4.1.10. Сохранять документы по операциям с Карточкой и предоставлять их Банку для урегулирования спорных вопросов.

4.1.11. В случае утери Карточки немедленно информировать об этом Банк в рабочие дни с 9.00—18.00 по тел: 361-38-22, 361-38-07, круглосуточно 723-77-21, 723-78-21 и следовать полученным инструкциям. Любое устное обращение Держателя должно быть подтверждено письменным заявлением в течение 2 (двух) рабочих дней в адрес Банка.

В письменном заявлении об утере Карточки Держатель обязан сообщить способ блокировки Карточки и обстоятельства утери Карточки. Новая Карточка будет выдана Держателю Банком на основании письменного заявления Держателя после оплаты стоимости замены Карточки в соответствии с Тарифами и стоимости блокировки Карточки в соответствии с тарифами международной платежной системы Visa International.

Банк не несет ответственности перед Держателем за операции, совершенные с использованием утерянной Карточки, если Карточка не была заблокирована или если способ блокировки не предусматривал защиту от совершения таких операций.

4.1.12. Возместить Банку все расходы, связанные с незаконным использованием Карточки, в размере фактически понесенных Банком расходов, подтвержденных документально.

4.1.13. При обнаружении Карточки, ранее заявленной как утерянная, немедленно информировать об этом Банк, а затем вернуть в течение 5 (пяти) календарных дней Карточку в Банк.

4.2. Держатель имеет право:

4.2.1. Совершать операции с использованием Карточки в соответствии с условиями настоящего договора.

4.2.2. Пополнять счет страхового фонда и Счет наличными долларами США через кассу Банка или безналичным путем со счета Держателя в долларах США или со счета Держателя в другой иностранной валюте, проконвертированной в доллары США.

4.2.3. Потребовать на основании письменного запроса дополнительные выписки по Счету в соответствии с Тарифами за любой необходимый период, а также документы, подтверждающие правильность списания средств со Счета в соответствии с правилами и тарифами международной платежной системы Visa International.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, выходящие за пределы его контроля и связанные со сбоями в работе системе оплаты, расчетов, обработки и передачи данных, а также если Карточка не была по какой-либо причине принята к оплате третьей стороной.

5.2. Окончание срока действия настоящего договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

6. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

6.1. Каждая из сторон имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно уведомив другую сторону за 45 (сорок пять) календарных дней.

Настоящий срок исчисляется с даты получения одной из сторон уведомления о расторжении настоящего договора.

6.2. В случае одностороннего расторжения Держателем настоящего договора Держатель обязан одновременно с уведомлением о расторжении настоящего договора передать Банку все Карточки (в том числе прилинкованную), полученные им по настоящему договору, а в случае одностороннего расторжения настоящего договора по инициативе Банка — не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты уведомления Держателя о расторжении настоящего договора.

Передача указанных Карточек осуществляется по акту сдачи-приемки, подписываемому сторонами настоящего договора.

В случае непередачи Держателем Карточек в сроки, указанные в настоящем пункте. Держатель обязан оплачивать все операции, совершенные с использованием Карточек, выданных по настоящему договору, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты прекращения срока действия Карточек.

При досрочном расторжении настоящего договора отношения сторон прекращается после полного исполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

6.3. При досрочном расторжении настоящего договора плата за годовое обслуживание Карточки Банком не возвращается.

6.4. Остаток денежных средств, находящийся на счете страхового фонда и Счете, выдается Держателю по его заявлению либо по его указанию перечисляется на другой счет после полного выполнения Держателем обязательств по настоящему договору.

7. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

7.1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует в течение одного года.

7.2. Действие настоящего договора считается продленным на очередной год, если не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до окончания срока действия Карточки Держатель предоставит в Банк заявление (Приложение №1) о выдаче новой Карточки и на Счете Держателя имеются денежные средства в размере, указанном в Тарифах. Выдача новой Карточки производится не позднее 6 (шести) рабочих дней после оплаты стоимости годового обслуживания.

Денежные средства за годовое обслуживание новой Карточки списываются Банком в безакцептном порядке со Счета Держателя не позднее рабочего дня, следующего за днем продления срока действия договора.

При отсутствии письменного заявления и невозврате ранее действующей Карточки выдача новой Карточки не производится.

7.3. Прекращение срока действия настоящего договора не влечет прекращение обязательств сторон по настоящему договору и договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

7.4. Настоящий договор составлен в 2 экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон.

7.5. Дополнения и изменения к настоящему договору оформляются в письменной форме и подписываются обеими сторонами, кроме случая, указанного в пункте 3.2.9. настоящего договора.

8. АДРЕСА СТОРОН

8.1. Банк:

Корсчет ________, БИК _________, ИНН ______,

телфакс __________.

8.2. Держатель ______________________________

Паспорт: серия_________________№_____________

выдан _____________________________________

прописан ___________________________________

Банк                                 Держатель

Вице-президент КБ «Промсвязьбанк» (000)

Главный бухгалтер

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1 к договору о выпуске и обслуживании международной Банковской карточки Visa Gold № от «__»____200_г.

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ КАРТОЧКИ VISA GOLD

ЗАПОЛНЯТЬ ПЕЧАТНЫМИ БУКВАМИ

1. Фамилия, Имя, Отчество _______________

1.2. Ф. И. (латынью), совпадающее с написанием в иностранном паспорте (не более 24 знаков) (эти данные будут на карточке) ____

2. Серия, номер паспорта, когда и кем выдан (удостоверение личности) _____________________________________

3. Домашний адрес, телефон

4. Адрес для получения Держателем уведомлений Банка:

5. Место работы, должность

6. Служебный адрес

7. Служебный телефон Факс Телекс ____________

8. Кодовое слово (девичья фамилия матери)

Прошу выдать мне карточку VISA GOLD. В случае выдачи мне карточки, обязуюсь неукоснительно выполнять условия договора и обращаться с карточкой с максимальной степенью ответственности. Выписки по счетам прошу мне выдавать при личном обращении в Банк.

Держатель

_________________

НОМЕР КАРТОЧКИ

Карточку и ПИН код получил

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ КАРТОЧКИ VISA COLD

(ПРИЛИНКОВАННОЙ)

1. Ф. И. О. ДЕРЖАТЕЛЯ ОСНОВНОЙ КАРТЫ

1.2. Ф. И. О. (ВЛАДЕЛЬЦА ПРИЛИНКОВАННОЙ КАРТЫ)

2. Ф. И. (ВЛАДЕЛЬЦА прилинкованной карты) латынью, совпадающее с написанием в иностранном паспорте (не более 24 знаков) (эти данные будут на карточке)

3. Серия, номер паспорта, когда и кем выдан (удостоверение личности)

4. Домашний адрес, телефон

7. Место работы, должность

8. Служебный адрес:

9. Служебный телефон: Факс Телекс

10. Кодовое слово (девичья фамилия матери)

Прошу выдать карточку VISA GOLD мне или

Держатель основной карточки

Владелец прилинкованной карточки

НОМЕР КАРТОЧКИ

Карточку и ПИН код получил

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2 к договору о выпуске и обслуживании международной банковской карточки Visa Gold № ______________

от «__» ______200_ г.

Тарифы за услуги по открытию и ведению счетов по карточке VISA GOLD

В долларах США

Содержание

Стоимость

Годовое обслуживание основной карточки

100,0

Годовое обслуживание дополнительной карточки

100,0

Страховой фонд на основную карточку

1500,0

Страховой фонд на дополнительную карточку

1500,0

Первоначальный взнос на основную карточку

4000,0

Первоначальный взнос на дополнительную карточку

2000,0

Замена карточки

 

 

1-ой карточки (в течение шести рабочих дней)

90,0

2-ой карточки и последующих (в течение шести рабочих дней)

150,0

Начисление \% (годовых) на счет страхового фонда Держателя

6,0\%

Комиссия за снятие наличных:

 

 

в банкометах и отделениях КБ «Промсвязьбанк»

1,0\%

в банкоматах и отделениях других банков

\% другого банка + (1\% min 3$)

Безналичное перечисление на счет Держателя в другом банке (при закрытии счета)

1 \% от суммы перечисления

Комиссия за открытие ссудного счета

100,0

Процент за пользование кредитом (годовой)

50\%

Конверсия

По курсу Банка*

Дополнительная выписка за любой период

5,0

Расследование конфликтных транзакций, произошедших по вине Держателя карточки

50,0

*Курс Банка - курс ЦБ РФ - 0,6\%

Вице-президент КБ «Промсвязьбанк» (000)

Держатель

(подпись)

Главный бухгалтер

Договор №__

О выпуске и обслуживании

международной банковской карточки VISA ELECTRON

г. Москва

КБ «Промсвязьбанк» (000), именуемый далее Банк, в лице Вице-президента г-на (фамилия, имя, отчество) действующего на основании доверенности №» __ от __ 200_г., с одной стороны, и _____ , именуемый(ая) далее Держатель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА


Оцените книгу: 1 2 3 4 5