Название: Экономическая теория - Борисов Е.Ф.

Жанр: Экономика

Рейтинг:

Просмотров: 4347

Как видно из данных таблицы 12.1, российские предприниматели живут, как говорится, одним днем. На долгосрочные вложения тратится мизерная доля всех кредитов. По абсолютной величине эти вложения составляют всего около 1% стоимости основных фондов (производственного и непроизводственного назначения).

Теперь рассмотрим главные организационно-экономические формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он возникает часто, когда покупатель продукции не может немедленно вслед за получением ее расплатиться наличными деньгами. В этом случае средством обращения выступает, как правило, вексель — специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, а этот — у третьего и т.д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

Коммерческий заем является основой кредитной системы, поскольку он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит имеет определенные границы применения. Он возможен только между фирмами,непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют). Его невозможно использовать, например, для оплаты труда работников.

Универсальный характер имеет банковский кредит. Денежные капиталисты, банки и другие кредитные учреждения выдают его предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого данный кредит может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.

В сфере кредитных отношений распространены и другие их формы:

а) потребительский кредит (продажа отдельным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, представление банками ссуды на потребительские цели); б) ипотечный кредит (долгосрочный заем под залог недвижимости — земли, зданий); в) межхозяйственный кредит (выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и других ценных бумаг); г) государственный кредит (выпуск облигаций государственных займов, покупаемых бизнесменами и населением).

В законодательном порядке регулируются все основные виды кредитных отношений. Так, в Гражданском кодексе РФ установлены конкретные правовые нормы, регулирующие кредитные отношения. Эти нормы касаются займа и кредита (глава 42), финансирования под уступку денежных требований (глава 43), банковского вклада (глава 44), банковского счета (глава 45), денежных расчетов с физическими и юридическими лицами (глава 46).

Среди всех институтов кредитной системы главную роль выполняют банки.

Банки — особые экономические институты, являющиеся центрами кредитных отношений. Их основная функция — сосредоточивать у себя денежные средства и предоставлять их в ссуду. Исторически первоначальной функцией банков является посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средства предпринимателей, по поручению которых ведут их расчеты с поставщиками и покупателями, вносят платежи в государственную казну, ведут кассовое обслуживание фирм (выдают им наличные деньги для заработной платы и на другие цели).

Банки накапливают у себя также денежные доходы и сбережения населения, средства государственных, общественных и других организаций. Сами по себе эти суммы предназначены для расходования в качестве покупательного или платежного средства. Между тем, когда они попадают в руки бизнесменов, то используются для извлечения прибыли.

Банки выпускают также кредитные средства обращения — знаки стоимости, которые выполняют роль денег в товарообороте и платежах (наличные деньги, банкноты).

Банки выполняют свои функции в двух взаимосвязанных видах операций: пассивных — операциях по формированию банковских ресурсов и активных — операциях по их размещению и использованию (рис. 12.2).

Рис. 12.2. Функции банков

Денежные средства банков складываются из их собственных капиталов  они образуют, как правило, незначительную часть всех средств: в США, например, 8%) и депозитов — вкладов клиентов. Депозиты делятся на срочные (вложения на заранее установленный срок и не подлежащие изъятию до его наступления) и до востребования (вклады на текущие счета, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчика).

В активные операции входят разнообразные ссуды: вексельные, фондовые, подтоварные, бланковые. Наиболее распространенным является учет векселей. Банк покупает вексель у предпринимателя, если тот стремится превратить его в деньги еще до наступления срока платежа. При выдаче наличных денег из обозначенной на векселе суммы удерживается учетный процент — плата за предоставление денежной суммы. При наступлении срока платежа по векселю банк предъявляет его к оплате тому, кто выдал долговое обязательство. Величина учетной ставки может сильно изменяться. Так, самая высокая учетная ставка английского банка с 15 ноября 1979 г. по 3 июля 1980 г. составила 17%. Самая низкая была на уровне 2% с 26 октября 1939 г. по 7 ноября 1951 г.

Банки ведут фондовые операции — дают ссуды под залог ценных бумаг: акций, облигаций, закладных и т.п., а также покупают такие бумаги. Подтоварные ссуды предоставляются под залог продукции, находящейся на складах, в пути, в торговом обороте. Если ссуды не погашаются в срок, то заложенные ценные бумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков. Наиболее крупным предпринимателям, платежеспособность которых не вызывает сомнений, предоставляется бланковый кредит: ссуду выдают без всякого обеспечения.