Название: Финансы - Дробозина Л.А.

Жанр: Банковское дело

Рейтинг:

Просмотров: 2190

Добровольное медицинское страхование (ДМС) можно отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к компетенции страховых компаний, имеющих лицензию страхового надзора РФ. Вся ответственность по заключенным договорам ДМС лежит на страховщике. Медицинское страхование на добровольной основе проводится в индивидуальном порядке — за счет личных взносов граждан и в групповой форме — за счет свободных средств предпринимателей. ДМС обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным на российском страховом рынке видам имущественного страхования относятся: сельскохозяйственное страхование (культур и животных), страхование средств транспорта, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий различных форм собственности. Перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считается морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков1.

Имущественное страхование осуществляется в соответствии с установленными Гражданским кодексом РФ нормами (ч. II, гл. 48.). Подоговору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить стороне или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (риск ответственности по договорным обязательствам, риск убытков от предпринимательской деятельности, риск непредвиденных расходов, остановка производства и др.) и выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Сфера имущественного страхования нуждается в расширении, популяризации, в том числе за счет разработки условий новых, универсальных видов страхования, применения накопленного зарубежного опыта. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, в частности об увеличении размера отчислений на цели страхования, включаемых в состав затрат предприятий2, индексации страховых сумм и возмещений в условиях финансовой нестабильности, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения.

Страхование ответственности — в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и третьих физических или юридических лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данном виде страхования не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и размер страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба третьим лицам.

В банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, целесообразно страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и заемщиками (страхователями). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот достаточно рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков резко сократилось из-за отсутствия страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточной оценки страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности клиентов, выступающих в качестве страхователей.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводимый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспорных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий (ДТП) перед потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами. Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя. Специфика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец транспортного средства), при этом заранее не устанавливается ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы.

Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба данный вид страхования может проводиться только солидными страховщиками, имеющими достаточные страховые фонды.

Впервые страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей было введено в 1929 г. в Австрии. Международные усилия по проблеме страхования гражданской ответственности были реализованы в 1953 г. в создании системы «Зеленая карта». В настоящее время система «Зеленая карта» достаточно эффективно отработана и распространяется на участников 32 государств (27 — европейских, 5 — неевропейских).

В нашей стране страхование гражданской ответственности много лет проводилось в добровольной форме АО «Ингосстрах» в отношении иностранных граждан, находящихся на нашей территории, а также соотечественников, выезжающих на автомашинах за границу.