Название: Предпринимательское право - Афонин В.С.

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 805

Решением Совета директоров Банка России от 12 сентября 1997 г., протокол № 35, установлены следующие предельные размеры расчетов наличными деньгами по одному платежу: между юридическими лицами в сумме 3 млн. руб. (неденоминированных); для организаций потребительской кооперации за приобретаемые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты, сырье в сумме 5 млн. руб.; для организаций торговли Главного управления исполнения наказаний при закупке товаров у юридических лиц в сумме 5 млн. руб.3

Отношения по осуществлению расчетов через банковские учреждения опосредуются договором банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Имеющиеся на счетах клиентов денежные средства могут использоваться банком. Но банк при этом должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его правараспоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банковский счет, как таковой, можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме функции бухгалтерского учета выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет — единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело — счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие и т.п. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений.

Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Эти отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк выступает заемщиком, а клиент — заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленных в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможностей принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Оформление договора банковского счета осуществляется двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа, без оформления такого документа.

Инструкцией Госбанка № 28 установлено, что для открытия расчетного» текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе, о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления соответствующих документов. В соответствии с п. 2.2 Положения о расчетах и п. 3.2 Инструкции Госбанка № 28 документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Право распоряжаться счетом может быть предоставлено на основании доверенности.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и обычаями банковского делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика со своим контрагентом, но это может быть предусмотрено в договоре с банком.

Поступившие на счет клиента денежные средства банк обязан зачислять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В те же сроки банк обязан осуществлять операции и по выдаче и перечислению денег со счета клиента.

Под термином «день» здесь следует понимать «банковский» или «операционный» день, то есть часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции.