Название: Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум - Жукова Е.Ф.

Жанр: Финансы

Рейтинг:

Просмотров: 1564

4) на реконструкцию объектов недвижимости,

5) на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:

1 Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) в г. Москве и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или рублевый эквивалент 20 долл. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полногоисполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает банку недоимку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Определение максимального размера кредита осуществляет по формуле:

Р=ДЧ ∙ К∙ Т,

где     Р — платежеспособность заемщика,

ДЧ — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев,

К — коэффициент (зависит от величины ДЧ):

К= 0,3 при ДЧ до 500 долл. США или рублевом эквиваленте

К = 0,4 при ДЧ от 501 долл. США до 1000 долл. США,

К = 0,5 при ДЧ от 1001 долл. США до 2000 долл. США,

К = 0,6 при ДЧ свыше 2000 долл. США,

Т — срок кредитования (в месяцах).

.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:

— предоставленного обеспечения возврата кредита,

— остатка задолженности по полученным ранее кредитам. Если по совокупности обеспечения сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика, то максимальный размер кредита определяется на основе соотношения:

Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле:

       Т1 — период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

      Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документарное подтверждение размера трудовой пенсии);

К2 — коэффициент, аналогичный К;

Т2 — период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика.

Платежеспособность поручителей рассчитывается аналогично с той лишь разницей, что К=0,3 вне зависимости от величины чистого дохода.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях, а в иностранной валюте — в долларах США. Минимальный размер кредита определяется в два этапа:

Кредитный инспектор составляет график погашения кредита

в виде таблицы 1:

Таблица 1