Название: Гражданское право. Том 2. - Сергеева А.П.

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 989


Следует отметить, что приведенные определения не вполне универсальны. Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского счета, вексельное обязательство, нельзя полностью подвести под приведенные понятия, хотя они и неразрывно связаны с обычными расчетными и кредитными обязательствами. Их специфика будет рассмотрена в соответствующих параграфах настоящей главы.

Источники законодательства о кредитовании и расчетах. Ввиду отмеченной специфики кредитных и расчетных отношений имеют особенности и источники их правового регулирования. В отличие от многих других гражданско-правовых обязательств в данном случае весьма высок удельный вес императивных норм, создаваемых государством в целях достижения единства кредитно-денежной политики. При этом следует отметить комплексный характер правового регулирования кредитования и расчетов, включающего не только нормы права гражданского, но и целый ряд институтов государственного (общее устройство денежной и банковской системы), административного и финансового права (регулирование межбанковских отношений, порядок осуществления банковских операций, ответственность за несоблюдение валютного и финансового законодательства). Кроме того, в сфере кредитования и расчетов большое значение имеют ведомственное нормотворчество (акты Центрального банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России идр.) и в определенных случаях международные соглашения и правила.

В отличие от ранее действовавшего гражданского законодательства в части второй ГК кредитованию и расчетам уделено значительное место. Это обусловлено желанием законодателя поднять регулирование данных отношений на уровень федерального закона. Правила о кредитовании и расчетах в новом ГК разбросаны среди пяти глав. Первая из них посвящена займу и кредиту (гл. 42), вторая — договору финансирования под уступку денежного требования, или факторингу (гл. 43), третья и четвертая — договорам банковского вклада и банковского счета (гл. 44—45) и последняя—отдельным обязательствам по расчетам (гл. 46). Нетрудно уловить логику законодателя, таким образом разместившего нормативный материал: вначале излагаются правила о кредитных обязательствах, затем идет институт, непосредственно возникший из кредита (факторинг), после этого два договора, которые оформляют безналичное обращение денежных средств в банке (депозитный и банковского счета), и, на конец, излагаются правила об отдельных формах безналичных расчетов, которые возможны лишь после открытия соответствующего счета участнику данных правоотношений.

Помимо ГК весьма важное значение имеют иные федеральные законы, опосредующие кредитно-денежный оборот. В первую очередь это два основных закона, определяющих устройство банковской системы в России:

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. в редакции от 3 февраля 1996 г.[454] (далее — Закон о банках) и Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. в редакции от 26 апреля 1995 г. с последующими изменениями[455] (далее — Закон о Банке России). В этих нормативных актах заложена основа современного правового регулирования банковских финансов, включающих два уровня: Центральный банк России и коммерческие банки. Центральный банк России в соответствии со ст. 4 Закона о Банке России выполняет следующие функции: а) проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику государства; б) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег; в) является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования (выступает кредитором коммерческих банков); г) устанавливает правила осуществления расчетов; д) устанавливает правила проведения банковских операций; е) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и надзор за их деятельностью; ж) осуществляет валютное регулирование и валютный контроль и иные функции, установленные законодательством. Коммерческие банки — это коммерческие организации в форме хозяйственных обществ, которые осуществляют банковские операции на основании лицензии в целях извлечения прибыли (ст. 1 Закона о банках). Их функции и виды деятельности весьма многообразны и включают практически всю палитру кредитно-расчетных обязательств.

Серьезное значение в регулировании кредитных и расчетных отношений имеет также Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.[456], в котором определены принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осуществления права собственности на валютные ценности. Этот нормативный акт имеет публично-правовую природу. Поскольку как кредитные, так и расчетные отношения могут возникать по поводу иностранной валюты, в данном случае нормы публичного (финансового) права подавляют действие норм права частного.

Имея в виду, что расчетные и кредитные отношения часто связаны с об ращением ценных бумаг (в первую очередь долговых), такие обязательства также находятся под воздействием Федерального закона «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г.[457]. Особо следует отметить, что оказание ряда финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей». Обычно такие услуги приобретают форму публичных договоров. К их числу относятся: выдача кредитов для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов граждан-потребителей, осуществление расчетов по их поручению и другие действия, не связанные с извлечением прибыли[458].

Ряд вопросов кредитования и расчетов в настоящее время регулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. В частности, указы Президента РФ от 19 октября 1993 г. № 1662, от 23 мая 1994 г. № 1005; постановления Правительства РФ от 26 сентября 1994 г. № 1094, от 27 декабря 1995 г. № 1295 и ряд других непосредственно направлены на улучшение состояния расчетов в экономике, преодоление финансового кризиса, оформление задолженностей предприятий векселями и иные способы совершенствования расчетных отношений[459]. Принимают названные органы также и документы, посвященные отдельным аспектам кредитования[460]. В силу пп. 3 и 4 ст. 3 ГК любые акты Президента и Правительства не могут противоречить ГК и иным федеральным законам.

Очень важное место в регулировании сферы расчетов и кредитования занимает нормотворчество Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 6 Закона о Банке России последний в пределах своей компетенции издает нормативные акты, обязательные для всех органов власти и управления, физических и юридических лиц. Данные акты не могут противоречить федеральным законам, вступают в силу с момента их официального опубликования и не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы и обязанности граждан, кроме того, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции. Банк России принимает различные нормативно-правовые акты по широкому спектру вопросов. В частности, им утверждены Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (далее — Положение о расчетах) от 9 июля 1992 г. с последующими изменениями[461], Инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 1 октября 1997 г.[462] и многие другие акты, непосредственно формирующие расчетные и денежно-кредитные отношения.


Оцените книгу: 1 2 3 4 5