Название: Гражданское право. Том 2. - Сергеева А.П.

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 989

Чеки с грифом «Россия», обращение которых предусмотрено банковскими нормативными актами, имеют значительную специфику. Во-первых, сфера их использования ограничена одногородними расчетами[511]. Во-вторых, платежи данными чеками осуществляются только расчетно-кассовыми центрами Банка России после перевода им денежных средств банками-плательщиками. В-третьих, запрещена индоссация таких чеков и расчеты ими между гражданами (допускаются платежи граждан юридическим лицам за при обретаемые товары). Указанные ограничения делают чеки с грифом «Россия» нежизнеспособными.

Иные формы расчетов. В ряде случаев применяются и другие формы расчетов, помимо вышеназванных. Так, платежные поручения используются при переводах через предприятия связи. Последние выполняют специфические расчетные услуги (почтовые и телеграфные переводы) в силу Федерального закона «О почтовой связи» от 9 августа 1995 г.[512] Юридические лица могут осуществлять такие переводы без ограничения суммы на счета от дельных граждан (заработная плата, авторское вознаграждение и пр.), а также при переводе наличной торговой выручки, налогов и для выплаты заработной платы в тех местах, где нет банков (п. 3.7 Положения о расчетах). Граждане вправе осуществлять расчеты через предприятия связи без ограничений.

Принципиально новым дляроссийского банковского оборота является использование электронных форм расчетов и, в частности, банковских пластиковых карт. Их применение сегодня основано на Положении о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления рас четов по операциям, совершаемым с их использованием[513]. Важное значение

имеют также банковские соглашения, включая международные. Удобство этой формы расчетов состоит в том, что клиент, имеющий банковский счет (банковский вклад), не должен передавать банку расчетные документы для совершения платежа. Их заменяет специальная пластиковая карточка с магнитным носителем, содержащая информацию о клиенте и его счете. Кроме того, получение карточки, имеющей мировое или региональное признание на основе межбанковских договоров (например, VISA, Eurocard/Mastercard, American Express, Dinners Club и др.), позволяет ее держателю осуществлять платежи в разных странах независимо от валюты карточного счета (транс граничные платежи). Пластиковая карточка позволяет также получать на личные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, обслуживающих данную систему банковских карт.

Выдаче пластиковой карточки предшествует заключение договора об использовании данного платежного средства между клиентом и банком — эмитентом карточки. Банковские карты делятся на: а) расчетные (дебетные), по которым средства перечисляются в пределах расходного лимита (карточного остатка); и б) кредитные, по которым банк осуществляет кредитование счета клиента при недостаточности средств на нем в пределах предоставленного кредитного лимита. По субъектам расчетов они подразделяются на персональные (личные), средства по которым принадлежат гражданам, и корпоративные, по которым происходят платежи от имени юридического лица, перечислившего деньги. Деятельность кредитной организации по осуществлению безналичных расчетов с использованием банковских карт или по выдаче наличных средств носит название эквайринга. Для осуществления расчетов нужно лишь, чтобы организация (магазин, гостиница, перевозчик и пр.), платеж которой намерен совершить владелец счета, была включена в систему применения соответствующих расчетных средств (эквайринговую систему). Сумма, подлежащая списанию, практически немедленно через электронный терминал попадает в расчетный (процессинговый) центр и переводится со счета владельца карточки на счет получателя. Совершение операции фиксируется также бумажным документом (квитанцией электронного терминала и др.) в необходимом количестве экземпляров. Такой документ обычно подписывается клиентом и организацией-продавцом (исполнителем) в доказательство совершения расчетной операции и получения товара (услуги). Ответственность за правильность платежа и наличие денежного покрытия на карточном счете несет клиент (владелец карты).

§ 7. Вексель

Природа и понятие векселя. Вексель является универсальным средством расчетов и кредитования. Обе функции векселя неразрывны и дополняют друг друга. Так, при использовании векселя в качестве формы платежа за поставленный товар, по существу, совершаются две встречные сделки: рас чет за товар векселем и кредитование продавцом покупателя. Не случайно вексель именуется разновидностью кредитных денег[514]. Расчетная функция векселя проявляется также в случае, когда вексель переходит от одного держателя другому посредством индоссамента. Это возможно при наличии не скольких связанных друг с другом лиц, каждый из которых является должником последующего.

Сфера применения векселя весьма разнообразна. Вексель выступает орудием платежа и кредита в отношениях между различными организация ми и гражданами. При помощи векселя происходит оформление взаимной задолженности участников гражданского оборота и ее погашение[515]. Векселя активно используются в банковских сделках. В одних ситуациях банки ведут учетные операции с векселями коммерческих организаций (дисконтирование), осуществляя досрочный платеж в пользу векселедержателя с одно временной передачей банку прав по векселю. В других случаях банки самостоятельно выпускают свои векселя. Наконец, вексель широко применяется во внешнеторговых отношениях, выступая предметом дисконтирования, аккредитива и инкассовых операций.

В настоящее время основным источником вексельного права в Российской Федерации является Федеральный закон «О переводном и простом век селе» от 14 марта 1997 г. (далее — Закон о векселе)[516]. В соответствии с ним на территории России применяется постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. «О введении в действие Положения о переводном и простом век селе» (далее — Положение)[517], которое текстуально воспроизводит Единообразный закон о переводном и простом векселе (приложение № 1 к Женевской конвенции 1930 г.). Таким образом, Российская Федерация, будучи правопреемником Союза ССР, входит в число государств с унифицирован ной конвенционной системой вексельного права[518].

Термин «вексель» используется в трех значениях: ценной бумаги, одно сторонней сделки (выдачи векселя) и обязательства, возникшего из сделки. Вексель как ценная бумага может быть простым и переводным. В правоотношении, порождаемом простым векселем, принимают участие, по крайней мере, два лица: векселедатель (должник, плательщик) и векселедержатель (кредитор). Обращение простых векселей построено на основе правил о векселях переводных, за теми изъятиями, которые вытекают из природы последних (раздел II Положения)[519]. В переводном векселе фигура векселедателя разделена с фигурой плательщика, а потому обязательства, вытекающие из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц — векселедателя, плательщика и векселедержателя. В силу исторических причин обще принятой стала итальянская вексельная терминология: переводный вексель носит название тратта, векселедатель именуется трассант, плательщик — трассат (после дачи согласия на оплату векселя он именуется также акцептант), а векселедержатель носит имя ремитент[520]. В любом векселе существуют главный должник — векселедатель, который никак не может ограничить свою ответственность за платеж (п. 9 Положения), а также другие должники — трассат (плательщик) в переводном векселе после его акцепта, индоссанты и авалисты. Ответственность всех указанных лиц является солидарной.