Название: Гражданское право. Том 2. - Сергеева А.П.

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 989


Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

— для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска—убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует пони мать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать еевеличину.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, страховая сумма составляет только 60% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60% причиненных убытков.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Страхование сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу, если только он не будет признан недействительным по иску страховщика как совершенный под влиянием обмана со стороны страхователя (ст. 179 ГК).

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п.2ст.951ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать при знания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков превышает страховую премию, они взыскиваются в части, не покрытой премией.

Во всех иных случаях завышения страховой суммы применяются правила ст. 944 и 959 ГК.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остается без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учетом данного обстоятельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесенных убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК). При нарушении данного правила имеет место так называемое двойное страхование, которое закон не допускает.

Двойное страхование влечет те же самые последствия, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно, недействительность страхования в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК). Последствия недействительности страхования раскладываются между всеми страховщиками, а именно, размер страхового возмещения, подлежащего вы плате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один — от пожара, другой — на случай землетрясения, причем оба на полную стоимость здания. Это вполне возможно, но риски действительно должны быть различными.


Оцените книгу: 1 2 3 4 5