Название: Банковское дело - Тавасиева А.М.

Жанр: Банковское дело

Рейтинг:

Просмотров: 2104

5.3. технологии работы банков с финансовыми картами

5.3Л. Общие положения

Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополни­тельные возможности. Они позволяют продавцу предложить по­купателю кредит «руками банка». При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо оттого, когда поку­патель оплатит покупку. То есть карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты. Проценты могут взиматься по-разному — либо сразу после очередной сделки, ли­бо после направления банком пользователю очередного (как пра­вило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после за­вершения льготного беспроцентного периода. Беспокойство бан­кам при этом доставляют такие клиенты, которые возвращают кредит вовремя и являются чистыми «потребителями удобств», т.е. получают все выгоды от использования карт, но свободны от платы процентов.

Банк-эмитент выдает карту на основе доступных ему сведе­ний о кредитной истории клиента, т.е. о том, каковы доходы кли­ента, где, когда и как часто он пользовался кредитами, насколько аккуратно возвращал их и т.д. Кредитная история позволяет бан­куоценить степень риска при выдаче карты и соответственно сформулировать свои требования к клиенту в части предоставле­ния им гарантий. В простейшем случае, когда клиент благополу­чен, т.е. за ним нет «прегрешений», у него стабильное положение и доходы, имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка, карта ему выдается без дополнитель­ных условий. В прямо противоположном случае, когда о клиенте мало что известно либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче карты, либо банк может потребовать предварительно внести страховой депозит в размере, превышаю­щем лимит кредита.

Лимиты операций по картам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Сроки действия лимитов также бывают раз­личными. Например, в США типичным является месячный ли­мит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополни­тельно установлены еще недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

5.3.2. Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы

Платежная (расчетная) схема - это условия, на которых обс­луживается карточный счет. Поэтомудля банков грамотное пост­роение платежной схемы, повышение ее привлекательности яв­ляется важнейшим фактором эффективности карточной прог­раммы.

Платежных схем существует огромное множество. Видимо, новые схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизне­се будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе каждый эмитент имеет право предла­гать своим клиентам любую свежую схему, лишь бы она оказалась достаточно эффективной. ТЬм не менее большинство специалис­тов (прежде всего западных) разделяет существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на опреде­ленных условиях. Именно определением наиболее привлекатель­ных условий погашения кредита различные эмитенты и старают­ся привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая.

В течение 25 дней с момента покупки проценты на сумму кре­дита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно опла­тить 10\% долга, По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета до 20\% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комис­сию не взимает, но за каждое получение наличных берет плату в размере около 2\% от суммы наличности. За пользование такой картой клиент 1 раз в год платит примерно 25 долл.

Естественно, банк не может позволить клиенту бесконтроль­но тратить деньги, поскольку речь идет о возможном его креди­товании, и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный ли­мит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности кли­ента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в США. Можно сказать, что в этой стране подавляющее большинство банковских карт Visa и MasterCard применяется по кредитной схеме, а про­центы за кредиты являются здесь едва ли не главной составляю­щей доходов от карточного бизнеса. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели таких карт ликвидируют свой долг полностью в течение 25 дней, т.е. до начала начисления процентов, лишая банки запланированных доходов.

Помимо «классических» кредитных карт для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карты, возможность получения кредита по которым ограничена 1 мес. К ним относятся карты компании Amencan Express. За пользова­ние этими картами взимается ежегодная плата в размере 30-60 долл. Покупая что-либо с помощью такой карты, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев «классических» кредитных карт он не получает от эмитента лимитированный кредит, который можно было бы пролонгировать на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. Но на период между покупкой и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента взимают штрафные проценты.

Сумма, которую можно оплатить с помощью карты такого ти­па, ограничена наличием средств на счете клиента (если прода­вец запросил сведения у эмитента) или степенью риска, на кото­рый готов идти продавец (если он не проверяет платежеспособ­ность клиента). Таким образом, этот вид карт обладает рядом преимуществ, но в то же время ставит клиента в более жесткие ус­ловия в части возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карт прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах до­ход банка от использования клиентами его кредитных карт зна­чительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертиру­ется в кредит. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование такой картой твердую комиссию.

Дебетная схема. Дебетовые карты, как уже ясно из ранее изло­женного, достаточно сильно отличаются от кредитовых. Главное отличие состоит в том, что сумма операции, проведенной посред­ством дебетовой карты, в тот же день списывается с банковского счета клиента (счет дебетуется). Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Все оборудование для работы с картами данного типа должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распростра­нение в России. Для клиента финансовая привлекательность та­кой карты может состоять в процентах, начисляемых на остаток на соответствующем карточном счете, и возможных скидках с цен при покупках товаров и услуг. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти об очень незначительных процентах.

Кроме того, в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически переводятся в валютный эквивалент, а при оплате товаров/услуг обратно пересчитывают-ся по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

Получить дебетовую карту достаточно просто. Чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В ее цену скорее всего будет включена и плата за годовое обслуживание.

Элементы платежных схем. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная дт^вк;^. Это фиксированная сумма, ко­торая взимается 1 раз в год «за выпуск карты и обслуживание сче­та». Возможны варианты взимания этой ставки: 1 января или, что наблюдается чаще, при повторном выпуске карты. Последний вариант удобнее для банков, поскольку у нас уже сложилась тра­диция выпускать карты сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто составляет 2 года и даже больше.

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Поскольку банку обслуживание операций с налич­ностью обходится дороже, то и плата, которую он за них берет с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. При­чем в кредитовых платежных схемах комиссия и процент на сум­мы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в от­личие от «магазинных» операций, для которых существует бес­процентный период.

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не берут. В России некоторые банки плату за эти опе­рации до сих пор взимают, но она ниже, чем за операции выдачи наличных денег.

В большинстве платежных систем допускаются операции с картой, которые проходят в валюте иной, чем валюта карточного счета (операции с конвертацией). Например, «долларовой» кар­той Visa держатель расплатился во Франции в евро. Расход в ко­нечном счете будет списан с него в долларах, при этом в между­народных системах принята конвертация по независимому курсу (например, установленному на Лондонской валютной бирже). В российских условиях этот курс или размер платы за конвертацию устанавливает расчетный банк системы или банк-эмитент. В лю­бом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты покупки в долларах (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете). О его не­обходимости для банков уже говорилось выше. Клиент же, отда­вая деньги в банк в качестве такого депозита, будет получать про­центы на эту сумму, а в солидном банке - и на остаток своего рас­ходного лимита. Опыт российских банков показывает, что часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, прояв­ляя непонимание того, что карта предназначена прежде всего для безналичных платежей. Поэтому проценты по текущему карточ­ному счету всегда ниже, чем по депозиту и это практика, приня­тая во всем мире.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут приме­няться, например, за непредусмотренный овердрафт (превыше­ние лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

В этой связи можно отметить особенности кредита, выдавае­мого по кредитной карте. От обычного кредита, погашаемого в рассрочку, он отличается следующими моментами: ■ затраты на организацию кредита являются однократными; ■ очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карт не­большой частью их владельцев; ■ существует риск незаконного использования карт лицами, не являющимися их владельцами; ■ операционные расходы значительно выше.

5.3*3. Технология применения кредитных (кредитовых) карт

Последовательность действий, выполняемых участниками платежной системы в процессе применения кредитовых карт, выглядит следующим образом.

Желая купить товар (получить услугу), держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карты и правомочность рас­поряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и при необходимости проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-тер­минала).

Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет слип (чек), перенося на него данные с кар­ты. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карты затем подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS-терминале. В последнем случае подпись не требуется, ее роль вы­полняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце рабочего дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер (или в эквайрер-центр) данные о трансакциях за день (при обработке вручную данные могут пересылаться реже -раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пере­сылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные.

Банк-эквайрер верифицирует трансакции и проводит рас­четы с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчет­ный счет). Трансакции, относящиеся к держателям карт — клиен­там других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

Процессинговый центр обрабатывает переданные банка-ми-эквайрерами трансакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками пла­тежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк сис­темы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве из­вещений о проведении взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие средства са­мостоятельно.

Держатели карт возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

При этом возмещение средств (указанные выше п. 6 и 8) про­исходит в следующем порядке.

После получения из точки обслуживания перечня трансак­ций (в виде слипов или файлов) банк-эквайрер перечисляет сред­ства на ее счет.

Сортирует трансакции на «свои» (относящиеся к держате­лям карт данного банка-эквайрера) и «чужие».

«Чужие» трансакции пересылает в процессинговый центр системы.

После итоговой обработки в процессинговом центре рас­четный банк системы кредитует корреспондентский счет банка-эквайрера в соответствующем размере (возможно, и дебетует его, если из других банков поступили трансакции по картам, принад­лежащим данному банку-эквайреру).

Банк-эквайрер перечисляет необходимые средства на кор­респондентский счет в расчетном банке (или снимает причитаю­щиеся ему средства с указанного счета).

По истечении отчетного периода выставляет итоговый счет держателю карты и получает от него средства для погашения кре­дита.

При проведении некоторых из перечисленных выше действий могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайрер может брать комиссии с точки обслуживания (т.е. не полностью возмещать ей средства). Каждый банк-эквайрер обычно берет также комиссии с банка-эмитента за обслуживание его карт. За выдачу наличных по таким картам могут браться дополнитель­ные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комис­сии за расчетное обслуживание. Плату взимают также сети пере­дачи данных.

5.3*4. Технология применения дебетных (дебетовых) карт

Как уже отмечалось, использование дебетовых карт предпо­лагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. То есть выпуск данных карт служит для банка способом привлечения средств. При этом банки требу­ют сохранения на карточном счете в любой момент времени не­которого неснимаемого остатка.

Последовательность действий, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карты, близка к процеду­ре, используемой в случае с кредитовыми картами, но в то же вре­мя имеет некоторые отличия.

Для покупки товара (получения услуги) держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он визуально проверяет карту, а затем проводит автори­зацию: голосовую — по телефону или электронную — посред­ством POS-терминала (при голосовой авторизации в случае по­ложительного ответа продавцу сообщается код авторизации). При состоявшейся авторизации трансакция передается в банк-эквайрер, а при необходимости - дальше в процессинговый центр.

Получив разрешение на сделку, продавец оформляет слип, перенеся на него данные с карты. При ручной обработке исполь­зуется импринтер, и на чек обязательно наносится код авториза­ции (иначе банк-эквайрер не примет чек к оплате). Затем держа­тель карты подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS-терминале. В этом случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карты ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце каждого рабочего дня (реже - несколько раз в не­делю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер экземп­ляры слипов, которые служат документальным основанием для расчетов с точкой обслуживания (в принципе таким основанием могут служить и электронные трансакции).

Банк-эквайрер проверяет полученные документы и рассчи­тывается с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее рас­четный счет).

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день трансакции и формирует итоговые данные для взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений о проведении взаимо­расчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие суммы са­мостоятельно.

Банки-эмитенты в порядке возмещения снимают средства со счетов держателей карт за приобретенные последними товары (полученные услуги).

В любом случае при авторизации трансакции происходит сле­дующее; 1) проверяется, не занесена ли карта в стоп-лист; 2) если карта не блокирована, то определяется возможность платежа с ее помощью (исходя из суммы сделки и величины остатка лимита); 3) если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сум­му сделки. При голосовой авторизации генерируется код автори­зации, который пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Описанная здесь процедура обычно называется авторизацией в режиме on-line. Платежная система, обслуживающая дебетовые карты в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Авторизация в режиме off-line предполагает:

наличие на карте данных об остатке лимита;

возможность контролируемого уменьшения остатка лимита (дебетование карты);

возможность восстановления лимита на карте (ее кредито­вание).

В схеме с off-line авторизацией каждая карта становится мо­бильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для авторизации карту также необходимо поместить в считываю­щее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, ос­новываясь на хранящихся в них данных, обмениваются инфор­мацией и проводят взаимное опознавание. Если процедура завер­шается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а прода­вец - сумму. После этого проверяется, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то остаток лимита уменьшает­ся на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о тран­сакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетова­нии карты и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю.

5.3.5. Заключительные положения

Сопоставляя схемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом в области отношений банка-эмитента и держателя карты. При этом схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы фактически на разные сег­менты потребительского рынка. Кредитовая карта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда как дебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиен­тов, относительно которых банк не располагает какой-либо опре­деленной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична для отечественной практики обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карт. При этом разви­ваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией.

5*4. Организация и реализация карточной программы: расходы и доходы

Расходы на организацию и реализацию карточной програм­мы банка складываются из следующих блоков: ■ вступительный взнос в платежную систему; ■ оплата консультаций по вопросам организации и разработки бизнес-плана; ■ расходы на обучение сотрудников; ■ расходы на приобретение карт и оборудования (банкоматов, импринтеров, электронных терминалов и иных уст­ройств); ■ расходы на приобретение или создание компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

оплата расходов, связанных с обработкой операций (процес-сингом); ■ расходы на рекламу, информирование клиентов, изго­товление бланков слипов и т.п.; ■ зарплата сотрудников «карточ­ного» подразделения банка.

Помимо этого банки платят в пользу платежной системы ко­миссию со всех операций по картам, проведенным вне страны, где она выпущена. Такая комиссия составляла в 2003 г.: для пла­тежей в странах Европы - 0,35\% с каждой трансакции; для плате­жей в других регионах - 1\%. При этом российские держатели карт наиболее часто делают платежи в Германии, Турции, Фран­ции, Италии, США.

Доходы же банка от карточного бизнеса складываются из сумм, взимаемых с клиентов в виде: ■ ежегодной ставки за вы­пуск карты и обслуживание карточного счета (сервисная ставка);

комиссии за выдачу наличных денег; ■ комиссии за проведение безналичных платежей в коммерческих сетях; ■ комиссии за кон­вертацию, если ее проводит данный банк (для мультивалютных российских карт).

Каждый банк самостоятельно определяет и устанавливает ве­личину перечисленных здесь ставок тарифов. Вот как, например, выглядели в 2002 г. условия обслуживания клиентов — держателей карт Visa в некоторых московских банках (табл. 5.1).

В табл. 5,2 представлены тарифы, действовавшие в начале 2003 г. в одном из российских банков.

Таблица 5.2

Тарифы на обслуживание граждан — держателей международных банковских карт Visa и EuroCard/MasterCard

(валюта счетов — доллары США)

5*5. Политика и организационно* технологическое обеспечение работы банков с финансовыми картами

В современных условиях возрастает потребность банков в бо­лее четком своем позиционировании на рынке электронных ус­луг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частнос­ти, создавать соответствующие структурные подразделения бан­ка и налаживать их эффективную работу.

Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.

Работа с банковскими картами требует как минимум средне­срочного планирования (не меньше чем на 1-2 года) и требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по край­ней мере из-за следующих причин:

однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба для своей репутации и для сво­его финансового положения. Это налагает особую ответствен­ность на его руководителей. Здесь вполне применимо простое правило: не уверен в серьезности и долгосрочное™ собственных намерений в данной области банковской деятельности - не на­чинай;

оборудование, необходимое для нормальной работы с кар­тами, довольно дорого стоит (десятки, а возможно и сотни тысяч долларов). Уже одно это требует от банка основательно проду­манного решения, последствия которого будут сказываться, воз­можно, в течение нескольких лет. Нельзя допустить, чтобы прог­рамма, в которую будут вложены такие средства, финансово не оправдала себя. Отсюда правило: не уверен в рентабельности проекта - не начинай, даже если очень хочется (соображения имиджа и т.д.).

С самого начала надо точно знать, в расчете на кого будут вы­пускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивиду­альных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно «надоедать» банку своими бесконечны­ми вопросами по поводу своих карточных счетов.

При работе с картами банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочис­ленными причинами технического и «личностного» характера.

Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная прог­рамма банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие.

Первая ступень - обслуживание карт других банков и платеж­ных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банка­ми или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляе­мые ему банком - эмитентом карт или членом платежной систе­мы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее больши­нство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты Visa., EuroCard/MasterCard и др., работает именно на этом уровне.

Вторая ступень — распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые дохо­ды от эмитента. Эта ступень работы также не требует специаль­ных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько ты­сяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количест­во банков, распространяющих международные карты зарубеж­ных и российских эмитентов,

Третья ступень — эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa, EuroCard/MasterCard, однако в России имеются и свои платеж­ные системы, участие в которых обойдется банку намного дешев­ле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует на­личия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование программы).

Четвертая ступень - полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание дого­воров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в'банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной орга­низации бизнеса.

Пятая ступень — активная работа в составе платежной систе­мы» Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масш­табную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает ин­формацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами спосо­бен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по при­чине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений.

Шестая ступень — создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это место уже занято: существуют платежные системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и разви­ваются несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем.

В карточном бизнесе банка можно выделить следующие ос­новные этапы: 1) изготовление карт установленного в данной пла­тежной системе формата с логотипом банка; 2) персонализация конкретной карты; 3) открытие и ведение карточного счета кли­ента; 4) обработка операций по картам; 5) проведение расчетов за операции по счету клиента.

Что касается специальных подразделений банков, которые бы взяли на себя всю работу на рассматриваемом рынке, то это мо­гут быть отделы карт, а может быть даже управления, в которых каждый сотрудник стал бы выполнять свои функции, требующие довольно высокой квалификации. Выбор структуры такого под­разделения зависит от вида эмитируемых и/или обслуживаемых карт, а также от того, является ли обслуживающий банк банком-эквайрером.

В общем случае указанное подразделение должно включать в себя звенья, которые:

осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии бан­ковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на вы­пуск карты);

обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;

•           выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские проводки по карточным счетам;

•           обеспечивают программную поддержку операций с картами. Клиент, обращающийся в банк с просьбой выдать ему карту,

должен представить определенную информацию о себе. Это, как правило, фамилия (имя, отчество); адрес (фактического прожи­вания и регистрации); реквизиты паспортов (общегражданского и заграничного); вид деятельности, должность, стаж работы (пре­дыдущее место работы); наличие других карт (виды, банк, дата); величина дохода в месяц; владение собственностью (жилье, дача, автомобиль); обязательства по алиментам; наличие счетов в дру­гих банках и др.

Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картами включает в себя: отдел системно-технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); кли­ентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.

Численность сотрудников такого Управления зависит от: ко­личества активных клиентов; числа платежных систем, карты ко­торых выпускает и/или обслуживает банк; видов эмитируемых и/или обслуживаемых карт (международные и/или российские); распределения функций между банком и процессинговой компа­нией; степени автоматизации и доходности операций и др.

Соответствующие функции могут распределяться по участ­кам работы — отделам - следующим образом.

Отдел системно-техциче(?к;рго обедпечерця. функции: обес­печение бесперебойной работы компьютерной и специальной техники, программного обеспечения, связи с процессинговой компанией. В обязанности сотрудников отдела обычно входит также открытие новых карточных счетов (т.е. введение в базу кли­ентских данных), выпуск карт, включая эмбоссирование, закры­тие операционного дня, обмен входящими и исходящими файла­ми с платежной системой (процессинговой компанией), подго­товка и распечатка ежемесячных выписок из карточных счетов. Если банк берет на себя некоторые функции процессинга, то они, как правило, также ложатся на данный отдел.

Бухгалтерия (расчетный отдел). Функции: ведение синтети­ческих (балансовых) счетов в разбивке по видам карт, клиентам (физические и юридические лица) и валютам; ведение транзит­ных счетов для расчетов с филиалами; ведение счетов доходов и расходов, связанных с карточным бизнесом. Желательно, чтобы корреспондентский счет в расчетном банке также вела бухгалте­рия Управления, поскольку это значительно снижает вероят­ность ошибок в расчетах с платежной системой.

Клиентский отдел. Сотрудники отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствую­щие документы, а впоследствии ведут клиентские дела Если у банка много филиалов и/или отделений, то обучение их сотруд­ников клиентской работе и ее организации целесообразно пору­чить данному отделу.

Отдел текущих операций. Это структурное звено редко встре­чается в банках, которые выпускают российские карты, и имеет­ся почти всегда, если карты международные. Главная его функ­ция — ведение клиентских карточных счетов. Этот отдел являет­ся центральным по отношению ко всем другим отделам Управле­ния. Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов {движение средств), ус­танавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, пос­кольку главным его инструментом является программное обеспе­чение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня (откуда и название) операцион­ный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих опера­ций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия.

Еще одной функцией отдела текущих операций является об­работка и оформление претензий клиентов.

Отдел развития. Основные функции: анализ новых продук­тов, предлагаемых платежными системами, и разработка на этой основе своих новых продуктов; разработка документальной (до­говорной) базы для работы с клиентами; разработка новых пла­тежных схем и тарифов. Очень часто к функциям отдела относят­ся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов (имея в виду, в частности, выпуск зарплатных карт).

Группа финансовой безопасности и контроля рисков. Одним из важных направлений деятельности на рынке финансовых карт является борьба с мошенничеством, поэтому практически в каж­дом банке, эмитирующем карты, особенно международные, с са­мого начала обязательно работает специалист или группа специ­алистов в области безопасности. Их задачи: контакты по данным вопросам с платежными системами, правоохранительными орга­нами и другими байками с целью разработки системы мер, кото­рые должны обеспечивать экономическую безопасность данного вида бизнеса банка; проверка клиентов; выявление случаев скры­того мошенничества.

При организации взаимодействия подразделений внутри Уп­равления следует предусматривать два режима взаимодействия участников платежной системы.

Режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.

Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую под­готовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за автори­зацию лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а вре­мя поступления данных в базу процессингового центра составля­ет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех опера­циях клиентов задень лишь после его завершения.

Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализи­рованным оборудованием и программным обеспечением, под­ключается к сетям передачи данных или соединяется с процес­синговым центром через выделенный канал. Банк самостоятель­но ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует посту­пающие от процессингового центра трансакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.

Банк также может оставлять «невидимыми» для платежной системы трансакции своих клиентов, а следовательно, не платить за них комиссионное вознаграждение

Сегодня отечественные платежные системы находятся на на­чальном этапе развития Поэтому трудно говорить о доминирова­нии какой-либо из этих двух технологий Однако вследствие пла­чевного состояния российской телефонной сети (за исключени­ем, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенное внимание отечественных банков Возмож­ность быстрого развертывания подобной системы безотноси­тельно состояния местной телефонной сети притягательна для многих нестоличных банков. По этой же причине достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах муниципальных платежных систем на основе смарт-карт

5.6. Услуги дистанционного банковского обслуживания

5-6.1. Вводные замечания

Большинство современных банков в числе своих стратегичес­ких задач называет универсализацию услуг и расширение клиент­ской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнитель­ным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса — одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

Эксперты также считают, что сегодняшний банковский биз­нес невозможно представить себе без самых современных инфор­мационных технологий, что абсолютное большинство банковс­ких операций крупные корпоративные клиенты и физические лица на Западе совершают сегодня в виде тех или иных обраще­ний к компьютерным ресурсам и технологиям. Утверждается, что вопрос о внедрении информационных технологий в банке сегод­ня уже не актуален, поскольку они есть в любом банке и образу­ют технологический фундамент бизнеса, что актуальны иные проблемы - качество автоматизированной банковской системы и ее влияние на конкурентоспособность предлагаемых банком услуг. При этом исходят из того, что совершенствование банковс­кой информационной системы дает возможность сделать взаи­модействие банка и клиента более удобным, ускорить, упростить и удешевить проведение традиционных банковский операций, а также развивать принципиально новые услуги.

Вместе с тем жизнь корректирует все верные в принципе оценки подобного рода Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим Главная причина — в необходимости очень серьезных зат­рат банка, обусловленных повышенными требованиями к безо­пасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъ­являемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка

Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковс­кой деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с ис­пользованием различных комплексов электронной техники и со­ответствующих коммуникаций, денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Применяя возможности таких комплексов, пользова­тели (юридические и физические лица) могут управлять текущи­ми счетами, депозитами, расчетами с третьими лицами, прово­дить другие необходимые им банковские операции.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг (кроме тех, которые они получают в помещениях банка) и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Та­ким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от ис­пользуемого технического канала, по которому передается ин­формация о трансакциях. Наиболее широко применяются техно­логии передачи данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникаци­онные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Другая классификация основана на способах оказания услуг дистанционного обслуживания клиентов. Так, среди них наибо­лее популярными сегодня можно считать системы класса «банк — клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - теле­фонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с по­мощью телефонного аппарата получать самую разную информа­цию о движении средств на своем счете и состоянии финансо­вого рынка.

ДБО обеспечивает банку следующие конкурентные преиму­щества.

^ Значительное сокращение операционных издержек. Отпа­дает необходимость содержать дополнительные помещения, ра­бочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслу­живании клиентов традиционным способом. В результате тран-сакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижают­ся на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу - низкая себес­тоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить та­рифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в гла­зах потребителя более привлекательным.

^ С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими сред­ствами и не слишком «выгодными» с точки зрения традиционно­го ведения банковского дела.

<4 Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикует­ся ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному мес­торасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приво­дит к расширению клиентской базы.

Ц Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистанционного обслуживания.

4 Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им бо­лее комфортные условия общения с банком и значительную эко­номию времени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него момент.

5.6.2. Система «банк - клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг — предос­тавление клиентам (физическим и юридическим лицам) возмож­ности вести многие банковские операции с использованием сов­ременной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый ^home-banking*), конторы фирмы, автомо­биля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самос­тоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк кон­сультирует их по вопросам оборудования соответствующих тер­миналов и приобретения необходимого программного обеспече­ния. Банк также гарантирует техническую и методическую под­держку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения (когда появля­ются новые версии системы), а в дальнейшем также консульта­ции и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют систе­мами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональ­ный компьютер, подключаться по телекоммуникационным ли­ниям связи (телефонная линия и т.п.) к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю кругло­суточно. Перед началом каждой операции владелец счета исполь­зует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) вари­анте позволяет клиенту:

4 знакомиться с банковскими правилами;

-4 получать справочную информацию (перечень выполняе­мых банком операций, курсы валют и т.д.);

4 получать сведения о состоянии своего счета в форме соот­ветствующих выписок;

4 передавать в банк платежные поручения;

4 получать электронные копии платежных документов о за­числении средств в пользу клиента;

4 обмениваться с банком электронными текстовыми сооб­щениями и финансовой информацией;

4 зачислять средства на счет (если это допускается) и пере­числять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

4 перечислять деньги с одного счета на другой счет,

4 заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

4 покупать и продавать ценные бумаги и др.

При обслуживании клиентов банки придерживаются уста­новленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).

Любая система рассматриваемого типа обладает многоуров­невой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохран­ность и конфиденциальность передаваемой информации.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Дру­гая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищен­ность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

5.6.3, Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии ко­торых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называ­ется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

Телебанк дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а так­же проводить некоторые активные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:

получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

получить в речевом виде информацию о суммах поступле­ний в пользу клиента за любой операционный день,

распоряжаться движением средств по счету. Каждому плате­жу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система храниттакие платежи в ви­де «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизи­тами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до то­го, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

проводить плановые (обязательные) платежи;

заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения от­ветственного платежа;

дать распоряжение о передаче факсимильной копии пла­тежного поручения, переданного через телебанк либо стандарт­ным способом, своему корреспонденту. При использовании дан­ного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгал­терских инструкций и т.п.).

5.7. Банковские услуги через Интернет

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентуры, как интернет-банкинг, под которым обычно понима­ется предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством пуб­личных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Параллельно с интернет-банкингом все шире развиваются интернет-трейдинг, т.е. торговля золотом, другими драгоценными металлами и ценными бумага­ми, а также интернет-страхование. Отдельным направлением сов­ременного банковского электронного бизнеса является обслужи­вание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конеч­ными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковс­кого дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. По оценкам американских аналитиков, общее число пользователей Интернета в 2000 г. составляло около 200 млн. Некоторые эксперты считают, что уже сейчас можно го­ворить о формировании этого сектора рынка электронных бан­ковских услуг — около 80 из 100 крупнейших банков оказывают клиентуре услуги в рамках Интернета. Всего в мире насчитывает­ся более 1500 банков» дающих клиентам возможность доступа к их банковским счетам через Интернет. По отчету аналитической компании Fitch IBCA, на конец 1999 г. доля клиентов крупнейших европейских банков, пользовавшихся услугами интернет-бан­кинга, превышала 10\%. В США почти все крупнейшие банки оказывают клиентам услуги в рамках Интернета.

Об успехах интернет-банкинга свидетельствует такой факт. Российские космонавты В. Дежуров и М, Тюрин, находившиеся на борту международной космической станции, 10.12.2001 г. осу­ществили первые в истории платежи из космоса посредством Интернета. Деньги были перечислены в интернет-магазины, где космонавты приобрели цветы и рождественские подарки своим родным и близким. Процедура платежа заняла всего несколько секунд. Платежи из космоса стали реальностью благодаря систе­ме CyberPlatl, предоставляющей в том числе услуги процессинга карт в Интернете. Для оплаты покупок космонавты воспользова­лись виртуальными платежными картами VISA Virtuon банка «Платина». В отличие от обычных платежных карт виртуальные карты выпускаются без реального пластика и потому не могут быть украдены или использованы в физическом мире, что дела­ет их удобным и безопасным инструментом для расчетов в Интернете.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанцион­ного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнооб­разные системы, начиная от обычных wei-сайтов банков и закан­чивая сложными виртуальными расчетно-платежными система­ми. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог сис­темы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется толь­ко как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между бан­ком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает опера­тивность и мобильность связи деловых партнеров, но зато нес­колько снижается уровень безопасности совершаемых трансак­ций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой свя­зи клиента с банком. При использовании подобных систем кли­енту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, вой­дя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предвари­тельно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для кли­ентов, желающи