Название: Банковское дело - Тавасиева А.М.

Жанр: Банковское дело

Рейтинг:

Просмотров: 2103


14.3. инкассовые операции (услуги) банка

 

14.3Л. Содержание и инструментарии инкассовых операций

 

В соответствии с законодательством (см. далее) и Положени­ем Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» приняты следующие формы безналичных расчетов (плате­жей)1: а) расчеты (платежи) платежными поручениями; б) расче­ты (платежи) по аккредитивам; в) расчеты (платежи) чеками; г) расчеты (платежи) по инкассо.

В то же время для платежей в рамках указанных четырех форм используются пяти инструментов платежей (расчетно-платежных документов), каковыми являются: 1) платежные поручения; 2) аккредитивы; 3) чеки; 4) платежные требования; 5) инкассовые поручения.

Разница возникает из-за того, что платежи по инкассо выпол­няются с помощью двух инструментов - платежных требований и инкассовых поручений. Это говорит о том, что данная форма пла­тежа не является однородной по содержанию. Тем не менее ее общее содержание как банковской услуги можно определить сле­дующим образом: платежи по инкассо - это банковская операция, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании представленных им расчетных документов

 

«Расчеты» и «платежи» -понятия не тождественные. В рассматривае­мом здесь аспекте суть дела точнее отражает понятие платежа.

предпринимает необходимые и возможные действия с целью по­лучить платеж или хотя бы акцепт1 (когда это допустимо) платежа от неаккуратного или «забывчивого» плательщика — лица, имею­щего долг перед клиентом данного банка. Для этого банк-эмитент вправе привлекать другой (исполняющий) банк, если клиент и должник обслуживаются в разных банках.

Указанные действия (услуги) банка обычно включают в себя;

прием от клиента платежного требования или инкассового поручения, проверку полноты и правильности их составления (соответствие установленным формам), а в случае представления инкассового поручения с приложенными к нему исполнитель­ными документами — также проверку их соответствия друг другу; проставление на всех проверенных документах штампа банка (дата приема и подпись ответственного исполнителя); подтверж­дение клиенту приема документов на инкассо;

доставку принятых документов по их назначению (в банк, обслуживающий должника-плательщика);

получение акцепта плательщика (если это требуется) и ин­формирование клиента об этом (или об отказе должника от ак­цепта) либо о постановке акцептованных расчетных документов в картотеку документов, не оплаченных в срок (при отсутствии или недостаточности средств на банковском счете плательщика). Споры по существу отказов от акцепта банк не рассматривает. Все возникающие разногласия должны решаться в претензион-но-исковом порядке;

направление запросов в исполняющий банк о причинах не­акцепта или задержки платежа и доведение получаемых ответов до клиента;

получение от плательщика необходимой суммы (можно частями) и ее зачисление на счет клиента, информирование кли­ента об этом.

При этом платежные требования могут оплачиваться по рас­поряжению плательщика (с предварительным акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке). Последний вариант может иметь место в случаях:

установленных в законодательстве;

предусмотренных в основном договоре между клиентом банка (взыскателем долга) и его должником, но при условии, что такой должник дал своему банку право списывать средства с его

 

Письменно подтвержденное согласие.

счета без дополнительных распоряжений. В этом случае «услуж­ливость» исполняющего банка проявится в том, что он проследит за обоснованностью предложенной ему операции и не допустит списания со счета его клиента (плательщика) излишних сумм.

Инкассовые поручения оплачиваются без распоряжения пла­тельщика (в бесспорном порядке) и применяются:

1)         в случаях, когда такой порядок взыскания денег установлен в законе, в том числе для взыскания средств органами, выполня- ющими контрольные функции;

2)         для взыскания долгов по исполнительным документам;

3)         в случаях, предусмотренных в основном договоре меаду взыскателем денег и плательщиком, но при условии, что платель- щик предоставил своему банку право списывать средства с его счета без дополнительных распоряжений.

При этом следует иметь в виду, что исполнительными доку­ментами считаются (ст, 7 Федерального закона от 21.07.1997 г. № 119-ФЗ Юб исполнительном производстве»):

исполнительные листы, выдаваемые судами на основании:

 

принимаемых ими судебных актов;

 

решений Международного коммерческого арбитража и иных третейских судов;

решений иностранных судов и арбитражей;

решений межгосударственных органов по защите прав и свобод человека;

шаньге приказы;

нотариально удостоверенные соглашения об уплате али­ментов;

удостоверения комиссии по трудовым спорам, выдаваемые на основании ее решений;

оформленные в установленном порядке требования орга­нов, осуществляющих контрольные Функции, о взыскании денег с отметкой банка или иной кредитной организации о полном или частичном неисполнении взыскания в связи с отсутствием на счетах должника средств, достаточных для удовлетворения тре­бований взыскателя, если в законодательстве не установлен иной порядок исполнения указанных исполнительных документов;

постановления органов (должностных лиц), уполномочен­ных рассматривать дела об административных правонарушениях:

постановления судебного пристава-исполнителя:

постановления иных органов в случаях, предусмотренных в федеральном законе.

14.3.2. Правовая база проведения инкассовых операций

 

Такая база содержится главным образом в ГК РФ. Здесь ин­кассовым операциям посвящено три статьи.

Гражданский кодекс РФ «Расчеты по инкассо» (гл. 46, § 4)

Общие положения о расчетах по инкассо (ст. 874) « При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия с целью получения от плательщика платежа и/или акцепта платежа.

Исполнение инкассового поручения (ст. 875)

Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Если документы подлежат оплате по предъявлении, то ис­полняющий банк должен сделать представление к платежу не­медленно по получении инкассового поручения. Если докумен­ты подлежат оплате в иной срок, то исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня нас­тупления указанного в документе срока платежа.

Полученные (инкассированные) суммы исполняющий банк должен немедленно передать в распоряжение банка-эми­тента, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.

 

Порядок расчетов по инкассо регулируется законом, уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового обо­рота.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет перед ним ответственность по ос­нованиям и в размере, которые предусмотрены в гл, 25 настоя­щего Кодекса.

Что касается нормативной базы проведения банками инкас­совых операций, то она практически целиком содержится в гл. 8 -12 упоминавшегося выше Положения Банка России Ю безналичных расчетах в РФ» № 2-П и в Положении Банка Рос­сии от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналич­ных расчетов физическими лицами в РФ». В той мере, в какой инкассовые операции могут быть связаны с операциями инкас­сирования, следует также иметь в виду нормы Положения Банка России от 09.10.2002 г. № 199-П Ю порядке ведения кассовых опе­раций в кредитных организациях на территории РФ».

 


Оцените книгу: 1 2 3 4 5