Название: Банковское дело - Тавасиева А.М.

Жанр: Банковское дело

Рейтинг:

Просмотров: 2103


14.4. поручительства в практике банков

 

Поручительство — традиционный способ обеспечения испол­нения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязатель­ства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от дру­гих способов обеспечения исполнения обязательств является привлечение к процессу, в котором непосредственно заинтересо­ваны две стороны, еще и третьего лица. Ответственность, кото­рую поручитель берет на себя, может быть солидарной (с тем, за кого он ручается) или субсидиарной (дополнительной), едино­личной или совместной (с другими поручителями), относиться к долгу в полной сумме или к ее части, распространяться как на уже существующее обязательство должника, так и на обязатель­ство, которое возникнет в будущем (ст. 361—363 ГК РФ). Поручи­тельство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.

С точки зрения банков поручительство — это сделка из катего­рии дополнительных или «иных сделок», которые кредитные орга­низации вправе заключать «в соответствии с законодательством РФ» (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельнос­ти»), т.е.наравне с любыми другими хозяйствующими субъекта­ми. В поручительстве нет никакой «отраслевой», в том числе бан­ковской, специфики. Видимо, поэтому в нормативном хозяйстве Банка России нет ни одного документа, специально посвященно­го использованию банками данного вида сделки (за исключением одного фрагмента из Инструкции №1 Юб обязательных нормативах банков», который приводится в п. 7.3).

Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручитель­ства, если рассматривать последние как услуги его клиентам (или иным банкам), единственным способом — выдавая поручитель­ства[1]. То есть банк может за комиссионную плату выдавать пору­чительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа его клиентов. Но для этого проситель поручи­тельства должен представить очень веские аргументы (на значи­тельные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица, В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно идут на такие сделки.

Как и всякое поручительство, поручительство банка должно быть оформлено письменным договором между ним и получате­лем поручительства, который заключается по правилам, предус­мотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на но­мер и дату обеспечиваемого поручительством основного догово­ра, если такой договор уже имеется, т.е. если основное обязатель­ство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение такого основного обязательства, которое возник­нет в будущем. В таком случае договор поручительства становит­ся предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора.

В договоре поручительства должно быть четко указано, за ис­полнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дано (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручитель­ства не может считаться заключенным.

Поручительство рассматривается в законе как обязательство, дополнительное по отношению к основному обязательству должника (к примеру, обязательству по кредитному договору, заключенному «нашим» клиентом со вторым банком, вернуть сумму долга и заплатить проценты). Иными словами, поручи­тельство может обеспечивать лишь действительное требование, т.е. требование, основанное на действительном обязательстве, что подразумевает в первую очередь наличие и законность основ­ного обязательства. Следовательно, если, например, по обеспе­чиваемому кредитному договору второй банк фактически не пе­редал заемщику деньги, то не будет и обязанности возвращать долг, поскольку не будет самого долга. Нет в этом случае и ответ­ственности банка-поручителя.

В ГК РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответ­ственности поручителя, когда кредитор (второй банк) вправе тре­бовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не полу­чивший полного удовлетворения от одного из солидарных долж­ников, имеет право требовать недополученное от другого соли­дарного должника (от остальных солидарных должников). Соли­дарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обяза­тельство не исполнено полностью.

Статья 363 ГК РФ дает право зафиксировать в договоре пору­чительства субсидиарную ответственность поручителя. Если до­говор составлен таким образом, а должник не выполнил или не­надлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответ­ствии со ст. 399 ГК РФ кредитор обязан предъявить свои требова­ния сначала только к основному должнику. К поручителю креди­тор в этой ситуации будет вправе обратиться в случаях, если он не получит необходимого исполнения от должника, или если долж­ник откажет в возмещении, или если срок для ответа должника истек.

Поручительство прекращается по истечении указанного в са­мом договоре поручительства срока, а если такой срок в договоре не указан - когда кредитор не предъявил иск к поручителю в те­чение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченно­го поручительством обязательства. Возможен и такой вариант: когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определяется лишь моментом востре­бования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение двух лет со дня заключе­ния договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Объем ответственности поручителя определяется в договоре поручительства. Но если соответствующее условие в договоре от­сутствует, то поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить су­дебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредито­ра, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Установление солидарной ответственности поручителя и оп­ределение реальных сроков, в течение которых кредитор может предъявить к нему свои требования, значительно повысили рис­ки поручителя. Данное обстоятельство компенсируется нормами, предусматривающими защиту законных интересов и поручителя. Речь идет о случаях, когда поручительство прекращается по су­ществу в интересах поручителя. Первый такой случай имеет мес­то, когда после заключения договора поручительства без согла­сия поручителя изменяется основное обязательство и изменение неблагоприятно для поручителя. Это дает поручителю повод от­казаться от договора и ведет к прекращению поручительства. Второй случай может возникнуть, если долг по основному обяза­тельству переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Поручитель в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если сам на это не согласится. Третий случай прекраще­ния поручительства возможен в ситуации, если должник предло­жил надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять такое предложение.

В гл. 16 приводится рекомендуемый образец договора пору­чительства за «нашего» клиента.

 


Оцените книгу: 1 2 3 4 5