Название: Коммерческое право России

Жанр: Право

Рейтинг:

Просмотров: 7751

Тема xii договоры, содействующие торговле

1. Виды договоров, содействующих торговле.

2. Особенности отдельных видов договоров.

Коммерческое право может претендовать на положение подотрасли гражданского (частного) права, если наряду с собственно торговыми процессами оно также регулирует отношения, обслуживающие торговлю, комплексно организует их.

В числе договоров сферы коммерческого права в качестве особой классификационной группы выделены договоры, содействующие торговле.

В данную группу включаются не только договоры хранения, перевозки, страхования, как это было в дореволюционном торговом праве. Развитие торгового оборота привело к появлению новых видов договоров, в том числе на:

• проведение маркетинговых исследований;

• выполнение рекламных работ, оказание рекламных и информационных услуг;

• транспортное экспедирование и др.

Договоры рассматриваемой группы имеют не только торговое, но и общегражданское значение. Однако использование названных договоров в коммерческой практике отличается значительной спецификой. В рамках настоящего курса названные договоры рассматриваются с учетом особенностей их применения в торговой деятельности, их роли в содействии торговле.

Договоры на выполнение маркетинговых работ представляют собой чрезвычайно значимый в экономическом и социальном отношении вид договора. По даннымзападной печати, в развитых странах в маркетинговой деятельности занято более 1/4 работников хозяйственной сферы. По американской статистике затраты на маркетинг составляют до 50\% конечной цены многих видов товаров.

Свое развитие маркетинговые исследования получили в США после Великой депрессии 1929—1932 гг. Именно маркетингу принадлежит главная роль в устранении кризисов перепроизводства, в снятии казавшейся неразрешимой проблемы несбалансированности между производством и потреблением в экономике.

Маркетинг предполагает общее изменение идеологии хозяйствования. До 30-х годов предприниматели исходили из верховенства производства, т. е. сначала изготавливали товар, а затем прилагали всевозможные, усилия, чтобы его продать. С 50-х годов господствующей стала концепция маркетинга, которая требует первоначального определения запросов в товаре и выявления круга потребителей и лишь затем изготовления необходимых товаров. Конечная цель маркетинга в том, чтобы производить лишь то и столько, что безусловно будет продано. Всеобщее следование этому требованию позволило полностью исключить кризисы перепроизводства.

В современных условиях маркетинг стал обязательным этапом любой производственной и торговой деятельности, приобрел комплексный характер. Он не только обеспечивает приспособление производства к запросам покупателей, но также включает в себя разработку способов стимулирования сбыта, активизации продаж. В зарубежной литературе под маркетингом понимаются самые различные аспекты, приемы и методы рыночной работы. Получило развитие также правовое регулирование маркетинга. Здесь следует назвать утвержденный Международной торговой палатой и Европейской комиссией по маркетингу Международный кодекс по практике маркетинговых и социальных исследований. Имеется ряд других правовых актов по маркетингу.

В России маркетинговые исследования находятся в начальном состоянии. Реальный анализ рынка и выработку стратегии производства и продаж обычно подменяют услугами по поиску покупателей для определенной партии товара. Почти все договоры на маркетинг фактически являются договорами торгового агентирования, т.е. подыскания по заказу продавца покупателей его товара. В результате наши производственники и оптовики работают как бы вслепую, с завязанными глазами.

ГК РФ не упоминает договор маркетинга. Поэтому при заключении таких договоров стороны должны руководствоваться общими положениями о договорах и применять по аналогии нормы, регулирующие сходные виды договорных обязательств.

Отказ от централизованного планирования производства и распределения товаров предполагает взамен предоставление производителям инструментов, обеспечивающих точное определение того, что и сколько нужно производить, с кем налаживать договорные связи. Нужны правовые и организационные средства, позволяющие перестроить производство под сбыт, под продажу. Инструментом решения этих задач служит договор на маркетинговые работы.

Можно дать следующее определение данного договора. По договору на выполнение маркетинговых работ исполнитель обязуется в соответствии с заданием заказчика провести исследование возможностей продаж товара и передать заказчику полученный результат, а заказчик обязуется принять результат исследования и оплатить стоимость работ.

Интересен вопрос о классификации маркетинговых договоров. В отечественной юридической литературе их обычно относят к договорам на оказание услуг, что нельзя признавать верным. Маркетинговые договоры входят в группу подрядных договоров на выполнение работ. Они имеют некоторое сходство с договорами на выполнение научно-исследовательских работ. Однако это лишь внешнее сходство. Договор маркетинга — это самостоятельный вид договора. Его содержанием является не научное, а прикладное исследование. Научное исследование может иметь отрицательный результат. В отличие от этого маркетинговый договор всегда имеет конкретный позитивный результат. Это может быть неутешительный для заказчика результат, однако это будет ответ, а не вывод о невозможности ответа.

В большей степени договор маркетинга сходен с договором на выполнение проектно-изыскательских работ. Их различия определяются сферой применения, методами выполнения и характером результата исследований. Если договор на выполнение проектно-изыскательских работ применяется в сфере капитального строительства, ирригации и т.п., то договор на выполнение маркетинговых работ — в области производства товаров и их реализации.

Для сторон важно конкретно и четко определить задачи маркетингового исследования. Расплывчатое или неправильное определение проблемы может повлечь лишь значительные расходы, не дав желаемого результата. Поэтому в большинстве случаев заключению маркетингового договора должно предшествовать составление задания на проведение исследования. Заказчик зачастую не в состоянии сформулировать свои проблемы, он видит лишь негативные проявления, состоящие в затруднительности сбыта товара или в падении продаж. Поэтому более продуктивно, когда задание разрабатывается самим исполнителем при участии заказчика и утверждается последним.

Задание должно включать:

1) направление и цели исследования, т. е. общую формулировку задач, которые должны быть решены;

2) определение методов исследования: наблюдение, эксперимент, опросы, экспертные оценки и др.;

3) масштабы изучения материала;

4) допустимые величины погрешностей и другие моменты.

Разработка задания позволяет определить сроки исполнения и стоимость самого маркетингового исследования. Нередко при разработке задания выясняется, что затраты на исследование превысят ценность их результатов, что влечет отказ заказчика от продолжения отношений. Поэтому разработку проекта задания следует оформлять самостоятельным договором на оказание консультационных услуг с отдельной оплатой.

В самом договоре маркетинга должен быть определен его предмет. Это — наименование работы с отсылкой к заданию и с указанием того, какие результаты должны быть получены. Должны быть указаны конкретные документы, в соответствии с которыми выполняется работа. Это прежде всего задание на проведение маркетингового исследования, а когда сторонами установлены этапы, то также программа выполнения работ с указанием сроков, содержания и результатов каждого этапа. Устанавливается общий срок выполнения работ, порядок сдачи работ, требования, предъявляемые к отчету исполнителя. Результатом работ являются выводы и рекомендации, подготовленные исполнителем на основе исследования и излагаемые в отчете. В договоре также определяется стоимость работ и порядок расчетов. Спецификой маркетинговых работ является конфиденциальный характер, недопустимость передачи результатов исследования другим лицам.

Выводы и рекомендации, содержащиеся в отчете исполнителя, могут касаться общих объемов возможных продаж определенных видов товаров, динамики колебаний спроса в будущие периоды, указания перспективных регионов сбыта и групп потенциальных покупателей товара, желательных изменений ассортимента и качественных характеристик изделий, необходимых рекламных и информационных мер, создания сетей сервисного и гарантийного обслуживания и т.п.

Необходимым требованием к результатам маркетингового исследования является достаточность содержащегося в отчете объема информации для принятия решения заказчиком о выпуске конкретного товара, его качественных показателях и потребительских свойствах, уровне цен. Кроме того, заказчик должен иметь возможность для определения направлений и способов дальнейшего продвижения товара.

Как и всякие работы, маркетинговые исследования должны обеспечиваться гарантией достоверности, надежности, результатов. Для этого может предусматриваться ответственность маркетологов, например в виде обязанности возврата части полученной платы при недостижении спрогнозированных результатов. Вместе с тем приходится учитывать, что достижение ожидаемого результата в виде соответствующего увеличения продаж товара зависит не только от достоверности выводов маркетолога, но и от множества других факторов, в том числе от правильности действий самого заказчика. Поэтому критерии и размеры ответственности исполнителей в маркетинговых договорах должны определяться очень взвешенно.

Важное значение для осуществления коммерческой деятельности имеют договоры на рекламу.

Рекламой применительно к коммерческой деятельности признается распространяемая в любой форме и с помощью любых средств информация о товарах либо о юридическом лице (предпринимателе), которая предназначена для неопределенного круга лиц и призвана формировать или поддерживать интерес к этим товарам или юридическому лицу и способствовать реализации товаров.

Отношения в области рекламы регулируются специальными законами и иными нормативными актами, в частности Федеральным законом от 18.07.95 № 108-ФЗ «О рекламе»*. В рекламной деятельности подлежат учету нормы авторского права, законодательства о конкуренции и других смежных отношениях. Существуют развитые обычаи делового оборота по рекламе. Международной торговой палатой в 1937 г. был принят Международный кодекс рекламной практики, он существенно обновлен в 1986 г.

* Собрание законодательства РФ. 1995. № 30. Ст. 2864.

Объектом рекламы могут быть предлагаемый товар либо организация, осуществляющая производство или продажу товара. Реклама товара имеет целью стимулирование его продаж, побуждение потребителя к приобретению соответствующего товара, а также оказание помощи в выборе товаров. При рекламировании организации-изготовителя или продавца товара преследуется цель побудить потребителя обратиться именно к данной фирме и этим расширить круг покупателей и увеличить объемы продаж. При рекламировании изготовителя или продавца товара потребителям сообщается информация, призванная сформировать или поддержать интерес к этой фирме, ее идеям и начинаниям и способствовать их реализации.

Различают следующие основные виды рекламы:

• печатная реклама, которая распространяется в виде листовок, проспектов, каталогов, буклетов, плакатов, календарей, папок и т.п.;

• реклама, публикуемая в газетах, в журналах, в книгах, в телефонных и иных специализированных справочниках;

• наружная реклама в виде щитов, вывесок, световых экранов и т.п.;

• радио- и телереклама в виде кино- и видеофильмов, радиоклипов и т.п.;

• реклама на транспорте в виде рисунков и надписей на бортах транспортных средств, подъем рекламных материалов в воздух с помощью технических средств;

• сувенирная реклама в полиграфическом или промышленном исполнении в виде блокнотов, календарей, полиэтиленовых пакетов, канцелярских принадлежностей и т.п.;

• реклама на месте продажи в виде рекламной упаковки, оформления витрин магазинов и торговых помещений и т.п.

Федеральный закон «О рекламе» предусматривает важные требования как с самой рекламе, так и к деятельности по ее размещению и распространению. Он определяет особенности рекламы товаров, подлежащих обязательной сертификации, устанавливает требования к организации рекламы в местах продажи, ограничения для размещения рекламы, правовые основы взаимоотношений рекламодаталей с рекламопроизводителями и рекламораспространителями, перечень документов и согласовании, необходимых для наружной рекламы, размеры, платы за распространение для размещения наружной рекламы, требования, предъявляемые к рекламе отдельных групп товаров (алкогольных напитков, табачных изделий, медикаментов и др.), меры ответственности за нарушение законодательства о рекламе.

Названный закон вводит понятия недобросовестной, недостоверной, заведомо ложной, неэтичной рекламы и определяет их содержание. Недобросовестной рекламой, в частности, признается такая, которая дискредитирует лиц, не пользующихся рекламируемым товаров, содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с товарами других лиц. Недостоверной является реклама, в которой присутствуют не соответствующие действительности сведения в отношении определенных характеристик товара или самого рекламодателя. Заведомо ложной является реклама, с помощью которой рекламодатель умышленно вводит в заблуждение потребителя рекламы.

В рекламной деятельности необходимо выделять подрядные отношения между рекламодателем (заказчиком) и рекламопроизводителем — лицом, осуществляющим приведение рекламной информации в готовую для распространения форму. Результатом действий рекламопроизводителя должен быть рекламный продукт: рекламный щит, плакат, бегущая световая строка, телевизионный ролик и т.п. Создание рекламного продукта может соединяться с обязанностью рекламопроизводителя по его размещению в месте нахождения или передаче агентствам-распространителям.

От работ по созданию рекламного продукта следует отличать услуги по распространению рекламной информации. Отношения по размещению и распространению рекламы на рынках товаров определяются договором между рекламодателем и рекламораспространителем. Размещение и распространение рекламной информации осуществляется путем предоставления и использования мест в печатных изданиях, технических средств радиовещания, телевизионного вещания, эфирного времени и иными способами.

Участники товарного рынка осуществляют разовые рекламные меры либо организуют проведение рекламных кампаний. Простейшие рекламные мероприятия проводятся фирмами самостоятельно, силами своего персонала. Рекламу с использованием технических средств и проведение рекламных кампаний обычно выполняют специализированные рекламные агентства. В договорах на оказание рекламных услуг определяются цели рекламирования товара или фирмы-рекламодателя, круг потребителей рекламной информации, формы рекламы, точная характеристика способов и средств ее распространения, частота и продолжительность рекламных действий, анализ результатов рекламной кампании, размеры необходимых затрат и вознаграждения исполнителя.

Законодательство не регулирует специально договоры на создание и распространение рекламы, проведение рекламных кампаний. При заключении таких договоров следует руководствоваться Федеральным законом «О рекламе», общими положениями ГК РФ о договорах, иными нормативными актами, относящимися к данной деятельности.

Отдельного рассмотрения требуют договоры на информационное обеспечение и обслуживание. Для формирования российского товарного рынка информационное обеспечение изготовителей, торговых посредников и потребителей товаров имеет большее значение, чем реклама.

Отношения по сбору, обработке, накоплению и предоставлению информации, необходимой для осуществления производственной и коммерческой деятельности, регулируются Федеральным законом от 20.02.95 № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»*, общими положениями ГК РФ о договорах, другими нормативными актами. При заключении договоров на предоставление коммерческой информации необходимо руководствоваться также правилами ст. 139 ГК РФ относительно конфиденциальных сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну, учитывать установленные нормативными актами (и договорами) перечни сведений, отнесенных к ограниченной категории (уровню) доступа.

* Собрание законодательства РФ. 1995. № 8. Ст. 609.

Предоставляемая участникам рынка информация может касаться сведений о потенциальных продавцах или изготовителях определенного товара, их производственных возможностях, наличии имеющихся запасов товара, заявок потребителей, состояния конъюнктуры на товарных рынках, уровне сложившихся или предлагаемых цен, почтовых и транспортных реквизитов фирм, их финансовой устойчивости и деловой репутации и других вопросов.

Оказание информационных услуг пользователям осуществляют специализированные информационные агентства либо создаваемые в составе различных фирм структурные подразделения. Информационные услуги могут оказываться в разнообразных формах: предоставления сведений по разовым запросам, систематического предоставления информации определенного характера, подготовки и составления аналитических обзоров соответствующих данных и прогнозов относительно их возможных изменений, налаживания информационной службой непосредственной связи между заказчиком и его потенциальными контрагентами. Например, в развитых странах действуют «электронные биржи», занимающиеся подбором для заказчиков (продавцов и покупателей) возможных контрагентов и передающие им необходимую информацию друг о друге.

Организации, занимающиеся формированием и предоставлением информационных ресурсов, ведут работу по созданию, сбору, накоплению, обработке, хранению, поиску, распространению и предоставлению потребителям документированной информации. Для этого они должны разрабатывать и использовать информационные технологии, создавать банки данных и информационные системы с применением средств вычислительной техники, автоматизированных телекоммуникационных систем.

В договоре на информационное обслуживание стороны определяют, какого рода информацию обязуется предоставлять исполнитель, каковы сроки (частота) предоставления информации, объем передаваемых сведений, вид материального носителя, на котором предоставляется информация, и другие характеристики, Предусматриваются размеры платы и порядок ее внесения, ответственность сторон.

Для организаций, осуществляющих торговую деятельность, необходимым требованием для информационного обеспечения является документирование информации, осуществляемое в соответствии с обязательными правилами делопроизводства и стандартизации документов и их массивов.

Документ, полученный из автоматизированной информационной системы, приобретает юридическую силу после его подписания должностным лицом организации. Юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого и передаваемого с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронной цифровой подписью. Юридическая сила электронной цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи и соблюдение установленного режима их использования. Право удостоверять идентичность электронной цифровой подписи осуществляется на основании лицензии (ст. 5 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации»).

То обстоятельство, что договор на информационное обслуживание в настоящее время не урегулирован специально гражданским законодательством, существенно затрудняет распространение информационных услуг в сфере торгового предпринимательства, сдерживает формирование национального товарного рынка.

Договор транспортной экспедиции относится к группе агентских договоров. Как и во всяком агентском договоре, в экспедировании соединяются совершаемые исполнителем действия фактического и юридического характера. Отличительные черты данного договора определяются сферой его применения, а именно связью с транспортировкой товаров.

Функция экспедирования непосредственно связана с перевозкой, носит сопутствующий характер по отношению к транспортной деятельности. Вне транспортировки грузов не существует другого экспедирования. На практике можно встретиться с почтовой, книжной экспедицией и т.п., однако они также связаны с перевозкой соответствующих ценностей. Вследствие этого ст. 801 ГК РФ называет данный договор транспортной экспедицией.

Содержание договора определяется следующим образом. По договору транспортной экспедиции одна сторона — экспедитор обязуется за вознаграждение и за счет другой стороны — клиента выполнить или организовать выполнение определенных договором услуг, связанных с перевозкой груза.

Обязанности по экспедированию могут принимать на себя специализированные организации, созданные для этих целей. Таковы различные экспедиционные агентства и конторы. Они заключают с клиентами договоры на выполнение работ по получению поступающих для них грузов и сдаче грузов к перевозке, их хранению в пункте отправления, организации доставки в адрес клиента.

Во многих случаях функции экспедирования принимают на себя сами транспортные организации: станции, порты, автотранспортные предприятия. Для этого внутри транспортных организаций создаются специализированные службы. Вместе с тем отдельные экспедиционные услуги могут оказывать подразделения и лица, непосредственно осуществляющие перевозку груза.

Например, на автотранспорте шофер наряду с перевозкой в большинстве случаев выполняет отдельные обязанности по экспедированию. Он может производить увязку, укрытие и крепление груза в кузове, оформлять на станции документы для получателя, следить за сохранностью груза при перевозке. В этих случаях шофер осуществляет также функции экспедитора. За выполненные операции по экспедированию он получает надбавку к заработной плате.

Вместе с тем действий одного шофера-экспедитора обычно недостаточно для выполнения всего объема необходимых услуг. Поэтому работа по экспедированию оказывается рассредоточенной между несколькими экспедиторами, каждый из которых выполняет свой круг обязанностей.

Законодательное регулирование транспортной экспедиции только развивается. В ГК РФ имеется гл. 41 «Транспортная экспедиция», которая состоит из 6 статей общего характера. Отдельные нормы об экспедировании содержатся в транспортных уставах и кодексах. В них есть отсылка к Правилам об экспедиционных операциях. Такие правила имеются на большинстве видов транспорта.

Конкретные виды экспедиционных услуг, порядок и сроки их выполнения, размер платы за них стороны предусматривают в договорах.

Фактическое содержание экспедиционных операций составляют:

• проверка состояния груза, его тары и упаковки;

• нанесение маркировки на груз, снабжение груза бирками;

• составление перевозочных документов за отправителя, внесение провозных платежей;

• доставка груза на станцию (в порт) для отправки или из пункта прибытия к получателю;

• сопровождение груза при перевозке;

• оформление таможенных процедур;

• уведомление клиентов об отправленных или о прибывших в их адрес грузах и иные действия.

Наряду с фактическими действиями по обработке грузов экспедитор вынужден совершать также юридические действия по заключению договоров перевозки от имени отправителя, сдаче к перевозке и приемке груза, оформлению различных документов за клиента. В таких случаях экспедитор вступает в правовые отношения от имени клиента и должен иметь доверенность на действия по его уполномочию.

Экспедитор и клиент отвечают за нарушение договора в общем порядке и размерах. Однако, согласно ст. 803 ГК РФ, если экспедитор докажет, что нарушение обязательства вызвано нарушением договора перевозки, то он отвечает перед клиентом по тем же правилам, по которым перед экспедитором отвечает соответствующий перевозчик. Это особая конструкция, когда ограниченный характер ответственности должника обусловливается ограничением по закону размеров ответственности третьего лица, действиями которого вызвано нарушение.

По мере расширения сферы экспедиционных услуг, превращения их в развитый вид бизнеса потребуется одновременное совершенствование законодательства об экспедировании.

Договор хранения в самом общем виде определяется в ст. 886 ГК РФ. Согласно этой норме одна сторона — хранитель обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной — поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности.

При использовании в коммерческой деятельности договор хранения получает более полное регулирование. Статьи 907—918 ГК РФ выделяют как особый подвид договор хранения на товарном складе. Хранителем по такому договору является определенный субъект — товарный склад, представляющий собой специализированную организацию по хранению товаров.

Вопросы хранения затрагиваются в законодательстве, регулирующем некоторые другие виды обязательств. Так, согласно ст. 43 Транспортного устава железных дорог РФ, прибывший в адрес грузополучателя груз хранится бесплатно на станции в течение 24 часов, а за хранение сверх этого срока взимается сбор. Когда вопросы хранения не урегулированы специально для отдельных видов отношений, то надлежит руководствоваться общими правилами о договоре хранения, содержащимися в гл. 47 ГК РФ.

Договор хранения должен быть заключен в простой письменной форме. В изъятие из общего порядка, установленного ст. 434 ГК РФ, простая письменная форма считается соблюденной, если принятие товара на хранение удостоверено сохранной распиской, квитанцией, складским свидетельством или иным документом, подписанным хранителем. В допускаемых законом и обычаем случаях возможна выдача хранителем жетона или иного легитимационного знака в подтверждение наличия договора.

Основная цель договора состоит в сохранении вверенного имущества. Однако в коммерческой деятельности хранителям, особенно товарным складам, приходится сочетать хранение с агентированием и выполнять множество иных, предусматриваемых договором обязанностей. Таковы отпуск товара получателям до указанию поклажедателя, систематическое освежение запасов товаров с ограниченными сроками годности, подборка групп товаров для отправления получателям, оформление сохранных и залоговых свидетельств на товар и др.

Договор хранения считается платным (ст. 896 ГК РФ), если иное не предусмотрено соглашением сторон или нормативно-правовыми актами. Плата вносится по окончании хранения либо уплачивается по истечении каждого периода, определенного сторонами. В плату за хранение включаются все расходы хранителя, если иное не установлено договором.

Ответственность хранителя отличается особенностями. Если хранитель осуществляет хранение за плату, то он возмещает убытки от несохранности товара в полном объеме. При безвозмездном хранении ответственность носит ограниченный характер. Хранитель обязан возместить лишь прямой ущерб в размере стоимости утраченной вещи либо суммы, на которую понизилась ее стоимость. Обязанность возмещения неполученных доходов на безвозмездного хранителя не распространяется.

Особый случай представляет так называемое ответственное хранение. О нем говорится в ст. 514 ГК РФ и ряде других правовых норм. Отгруженные без договора или с нарушением условий договора товары, если покупатель отказался от их использования, принимаются на ответственное хранение. Согласно ст. 42 ТУЖД получатель груза, поставка которого не была предусмотрена договором с продавцом, тем не менее обязан вывезти груз со станции и принять его на ответственное хранение, если он указан в качестве грузополучателя в транспортной накладной.

Получатель обязан незамедлительно уведомить отправителя о принятии товара на ответственное хранение и предложить ему распорядиться товаром. Получатель должен обеспечить сохранность таких товаров. Если отправитель в разумный срок не распорядился товаром, то получатель вправе возвратить товар или реализовать его на месте. Скоропортящиеся товары во избежание убытков обычно подлежат реализации на месте.

Обязанность ответственного хранения представляет собой разновидность общих обязательств по хранению. Она может возникать при получении вещей по любым видам договоров и даже при отсутствии договора. Включение норм об ответственном хранении не в гл. 47, регулирующую хранение, а в раздел о договоре поставки — это очевидный дефект ГК РФ.

Для содействия торговому обороту весьма широко используется договор страхования.

Отношения по страхованию регулируются гл. 48 ГК РФ, законом РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 31.12.97. № 157-ФЗ)*, другими нормативными правовыми актами.

* Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; Собрание законодательства РФ. 1998. № 1. Ст. 4.

Природа страхования исследовалась в юридической литературе, однако предложенные решения представляются неточными. Это сказалось и на нечеткости, противоречивости законодательного определения страхования.

Называть страхование способом защиты интересов лица едва ли верно, поскольку защита устанавливается лишь на случаи нарушения прав и интересов лица. Между тем обязанность выплаты денежного возмещения предусматривается в связи с наступлением определенного события, так называемого страхового случая, а не обязательно в связи с чьими-либо действиями, нарушающими право. Кроме того, страховой случай может быть вовсе не связан с понесением убытков. Таковы, например, накопительное страхование на случай достижения ребенком совершеннолетия или выплата выгодоприобретателю страховой суммы, когда в случае гибели застрахованного лица нет расходов даже на погребение.

Более точно считать содержанием страхования обязанность уплаты страховщиком страхователю обусловленной суммы для возмещения его потерь или удовлетворения интересов в связи с наступлением определенных обстоятельств.

Содержание договора страхования образует обязанность уплаты страховщиком страхователю обусловленной суммы для возмещения потерь или удовлетворения иного интереса в связи с наступлением определенных обстоятельств (страхового случая).

Договор страхования — это многофункциональный договор. Он может применяться, в частности, как способ обеспечения исполнения обязательства, выполнять обеспечительную функцию. Таково страхование риска неисполнения договора должником. Однако в большинстве случаев страхование выполняет иные задачи и должно рассматриваться как самостоятельный вид договора.

Страховщиками могут быть юридические лица, получившие лицензию на ведение этой деятельности. В настоящее время законом отменена существовавшая прежде обязанность для организации-страховщика иметь отдельную лицензию на каждый вид страхования. Специализация по видам страхования избирается самими страховщиками.

Страхователями могут выступать любые юридические лица, индивидуальные предприниматели и граждане. При страховании имущества необходимым требованием является наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса к сохранению застрахованного имущества. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. В заключаемом договоре страхования может иметься ссылка на дополняющие его страховой полис и правила страхования. Вместе с тем договор страхования в виде отдельного документа, подписываемого сторонами, может не составляться. В этом случае подписанный страховщиком страховой полис с приложением или без приложения к нему правил страхования составляют договор страхования. Правила страхования представляют собой внутренний документ страховщика, в который могут вноситься изменения. Поэтому страховщик обязан удостоверить факт передачи страхователю правил страхования, которые применяются в редакции, действовавшей на день их передачи страхователю.

Статья 928 ГК РФ в качестве объекта страхования называет не противоречащие закону имущественные интересы лица. Для торгового оборота наиболее актуально страхование:

• риска утраты, недостачи или повреждения товара либо иного имущества;

• риска ответственности страхователя или иного обязанного лица по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу (жизни, здоровью) других лиц;

• риска ответственности страхователя за нарушение договора. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, предусмотренных законом, и производится только в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность;

• предпринимательского риска страхователя, в частности риска неполучения соответствующих доходов или возникновения иных убытков.

Приведенный перечень объектов имущественного страхования не является исчерпывающим.

При заключении договора страхования стороны обязаны согласовать в нем существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, и другие требующиеся условия. Должен быть конкретно указан объект страхования. При страховании имущества называется определенное имущество, при страховании имущественного интереса — вид этого интереса.

Стороны указывают в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не могли быть известны страховщику. Требующими разъяснения признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в тексте договора (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.  Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора (ст. 947 ГК РФ).

Что касается риска неполучения прибыли и иных предпринимательских рисков, то размер их возмещения не должен превышать убытков, которые страхователь понес при наступлении страхового случая. Данное положение требует умения определять и доказывать убытки, в том числе в виде упущенной выгоды, с учетом которых определяются размеры страхового возмещения.

Плата, которую страхователь обязуется уплатить за страхование, называется страховой премией. В договоре определяются размеры, порядок и сроки внесения платы. Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются размеры и очередность внесения отдельных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если иное не установлено самим договором. Договор страхования прекращается с истечением срока, на который он. был заключен, при ликвидации организации-страхователя и в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая. В договоре страхования следует устанавливать конкретный срок, в течение которого должна быть произведена выплата, исчисляя его от даты подачи заявления. Кроме того, в договоре целесообразно устанавливать неустойку за задержку выплаты страхового возмещения. Когда срок выплаты возмещения не указан, то возникают затрудения при определении начального момента для начисления неустойки или процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Статьи 963 и 964 ГК РФ называют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Таковы наступление страхового случая в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, а также военных действий (мероприятий), народных волнений и забастовок. Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения может быть дополнен договором. Страховщики обычно включают такие дополнительные основания для отказа в выплате возмещения в правила страхования, прилагаемые к договору страхования.

Для исков по требованиям из имущественного страхования установлен специальный срок исковой давности продолжительностью два года (ст. 966 ГК РФ).